看過3000多份保單后為什么都不建議買平安e生保 _生活經驗

前段時間，有這么一則報道：
一位姓吳的女士在看父親的微信賬單時發現，
每個月都有一筆來自X滴保險的扣款，
第一個月才1元，后面每個月扣款103元，合計516元。
吳女士感到非常震驚，趕忙向父親了解情況，但父親表示毫不知情。
于是吳女士馬上向有關部分進行投訴，要求退回所有款項，并永遠關閉此賬號的X滴保險。

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無獨有偶，出現類似情況的還有張先生，
張先生平時就是個很有愛心的人，如果手機里看到一些眾籌也都會捐一點錢。
某次，在愛心捐款時，他偶然看到了一款寫有“首月3元”的百萬醫療險，
在點擊同意支付后，第二個月他卻發現在沒有收到任何通知的情況下被扣了款，
張先生表示，他是無意入保，只是誤點進入。
到底是什么產品讓吳女士的父親和張先生就這么迷迷糊糊投了保，甚至將愛心當作獲利的手段。
于是我根據報道點開了其中一個產品界面，
這是一款600萬保額的醫療險，
“首月1元”被加粗放大，而旁邊角落寫著一行“次月12.6元起”的小字。
只有點開投保須知里的《費率表》，才能看清具體繳款金額，
如果選擇“立即投保”，便會默認為分12個月自動扣款。

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還有這操作？？？
這不是赤裸裸的虛假宣傳、欺騙消費者嗎？
除此之外，公子在X滴保上發現，還有不少類似帶有“0元首月”、“1元首月”等字段的產品，都是一樣的套路。
而且竟然還都是清一色的醫療險。

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這不免讓公子感到有些擔憂，
醫療險，可以說是家庭最為實用的保險，
花小錢，就能轉移主要的醫療風險，
需求一多，某些商家就會為了銷售產品而不擇手段，過度宣傳，
導致許多消費者在不知情的情況下就買了產品，卻不知道其真正的作用。

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在看過了上千個家庭的保單后，公子還發現醫療險存在其他種種問題，就做了個統計：

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從這張統計表可以看出，很多人買醫療險都會遇到不同的坑。
所以在買醫療險前一定要先了解容易出現的“坑”的地方。

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1、保證續保對于醫療險來說，續保問題是最大的問題，一旦處理不好，就會成為一個大坑。
大多數人買醫療險，更希望以同樣的保費和費率能夠保證續保，能長期甚至終身地擁有這份保障，而不是“短暫地愛了我一下” 。
如果一款醫療保險不能保證續保，那么每年保險公司都需要重新根據消費者的健康情況來判斷是否能續保，大大損害了消費者的權益。
比如短期醫療險，短期醫療險產品可能會出現下架、調整費率等種種不確定因素，消費者將有可能面臨無法續保的問題。
今年1月，銀保監會正式發布的《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》是這么說的：

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包括醫療險在內的短期險，續保條款里必須明確寫清楚是“不保證續保”，
除此之外，還要寫清楚保障期間為“1年”，被保人在保單期滿后需重新投保，得到新合同。
最重要的是，不得使用模糊字詞，比如“自動續保”、“承諾續保”、“終身限額”等字樣來誤導消費者。
當然，如果是保證續保產品，也要寫上“保證續保”四個字。
在實際銷售中，一些代理人說法摸棱兩可，明明沒有“保證續保”條款，卻硬說產品連續續保到100歲。
比如公子就遇到過這種代理人，說自家的重疾險附帶的百萬醫療險保證續保到100歲，一看條款：

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好家伙，明明就是一款普通的一年期的醫療險，保證續保寫在哪里？
對比平安e生保.長期醫療的條款，這里就有就明顯有“保證續保”的字樣：

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平安e生保.長期醫療續保條款
一定要知道，“保證續保”和“連續續保”是兩個不同概念，
前者是確定的，后者只是給你畫大餅。
保險公司喜歡在續保上打擦邊球，讓大家產生可以一直買的錯覺。
普通人看不懂條款，容易被誤導，這也是消費者在短期醫療險中常會遇到的坑。
所以挑選保證續保的產品，不要覺得代理人說什么都是對的，合同上沒有明確保證續保的就是沒有。
2、基本保障缺失保障責任是保險的重心，缺胳膊少腿的保障一定要注意躲避。
作為一款醫療險，報的就是醫療費用，
醫療費用簡單可以劃分為四部分：
住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前后門急診。

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但是，有些產品可不是那么老實。
比如這款產品，它只報銷住院醫療。

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需要花大錢的如化療、放療，住院前后的門急診，它都是不保的。

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還比如特殊門診，包括門診腎透析、門診惡性腫瘤、器官移植后的門診抗排異治療三部分，
這些對應的都是比較嚴重的重疾，要花費的費用一般會很高。
可是有些雞賊的產品，會偷偷少賠一點。
所以，大家買醫療險上要留意，不能在基本保障上犯糊涂。
3、既往癥既往癥是百萬醫療險普遍給自己開的暗門，可以說10個拒賠里面有8成是既往癥：

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既往癥官方定義是：指在保險責任生效之前罹患的被保險人已知或應該知道的有關疾病或癥狀。
翻譯成大白話可以總結成三種情況：
一直沒根治好的疾病；
沒根治且不斷反復的疾病；
沒去醫院看，但癥狀已經明顯到普通人應該了解的疾病。
因為保險必須保的是“可保風險”，
可保風險其中最重要的一條標準是：不確定性
而既往癥屬于切切實實存在的疾病，對保險公司來說就是“確定的風險”，所以不賠。
保險公司是盈利公司，總不能讓它賠穿做慈善，明明知道有某某疾病還允許投保，莫不是腦子進水了……
也只有像社保這種不以盈利為目的的公益性保險才能保障。
不同條款，對于既往癥定義也是有差別的，
但無論怎樣，既往癥的范圍是很廣的，可以用下面這張表總結：

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買醫療險時，一定要看清保險條款，留意既往癥，老老實實進行健康告知，
不然稍不注意，就會被保險公司給拒賠了。
4、1元保險，首月1元，百萬理賠文章開頭吳女士的案例就是這點，
目前大多數的1元保險都是醫療險，容易被夸大宣傳，
很多消費者一看到首月1元，就按捺不住了，仿佛自己白嫖了一份醫療險。
“首月X元，連續包月”，
先以低價吸引客戶辦理，將后續的收費輕描淡寫的帶過，
再加上并不明顯的「自動續費」協議，
不細心地消費者可能被自動扣費了大半年才后知后覺。
但保險更坑的地方就在于，
其他的自動續費可以隨時中止，但保險不交錢就只能退保，
白白退保，便宜的還是保險公司，損失的還是自己。
這時有人就要說了，反正有600萬保額，這樣怎么都不會虧啊。
但醫療險的作用僅僅是用來報銷醫療費用的，
X百萬保額，更多是噱頭而已。
實際上，僅僅只是治病，也很少能用到如此高的保額。
這就是所謂的“保額虛高” 。
不僅如此，
你以為你交了1元“試用”一個月，月末就取消，就能成功薅到保險公司的羊毛？
想太多！
醫療險都有等待期，一般來說是30天，30天內出險保險公司不賠，
也就是說第一個月你根本沒有得到保障。
綜上所述，1元保險，巨坑無比。
5、有些醫療險不保外購藥很多藥像是靶向藥、特效藥，在醫院比較難買到，通常需要拿著處方外購，這些就是外購藥。
外購藥在一些比如癌癥這些疾病的治療中特別常見，
但外購藥通常都很貴，（像是《我不是藥神》里的格列衛），普通家庭難以承受。
如果保障外購藥，就能報銷這部分的費用，很多百萬醫療險的條款是這樣的：

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這個條款上是沒有限定必須在醫院購買，理論上可以外購藥，但是比較模糊。
當然，也有一些產品是比較明確的，只不過像是這種情況，通常有藥品名單，
不在藥品名單里的外購藥，也是不能報銷的，這點要注意。

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（尊享e生2021藥品名單部分截圖）
也有一些醫療險是不保外購藥的：

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這點要明確很多，“不是由開具處方藥所執業的醫院購買的”藥品，保險公司不承擔責任，不報銷。
真的需要時，就會成為很大的醫療負擔。
如果不帶外購藥責任，可以考慮更換或者通過購買特藥險解決問題。
以上便是醫療險最易成坑的幾個地方，那么該如避開這些坑去挑選醫療險呢？

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如何挑選醫療險，公子給大家準備了四個錦囊，以此來應對以上會出現的問題：
1、續保條件要優秀
2、基本保障要全、增值服務要留意
3、保額和免賠額要防坑
4、健康告知要嚴謹

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接下來，我們來一一介紹：
1、續保條件要優秀
前面公子也講過了，
醫療險，最大的問題在于：
是否保證續保。
目前市場上，暫時沒有能一次保終身的百萬醫療險，產品還在設計之中。
最好的產品，也就做到階段性保證續保，
在目前的續保條件中，建議：
20年保證續保（可調價）＞6年保證續保＞無保證續保約定
在其中，目前續保條件最好的產品，一個好醫保長期醫療（20年版），一個是平安的e生保.長期醫療（費率可調），可以保證20年保證續保。
只要買了，在這20年內，無論是身體出現了變化，或者是產品下架了，也不影響這20年的保障。
只從續保條件看，保證20年續保產品無疑是最受人矚目的，
但這幾款長期醫療險在責任上比較一般（在產品部分會詳細介紹）。
次優的，還有一種只保證6年續保產品，比如好醫保長期醫療，

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好醫保.長期醫療續保條款
6年之內，無論是身體出現了變化，亦或是產品下架了，也不影響這6年的保障。
續保條件要稍微差一點，但完全可以放心購買。
剩下的就是“單純性”的1年期產品了。
這類產品不保證續保，今年買了，明年可能就買不了了。
如果一定要選這類產品，
最差也要選擇“只要不停售，不管健康狀況發生什么變化，都可以接著買，也不會單獨提高保費”的產品。
所以有一類產品需要大家留意，不要踩坑，比如這款產品的續保條件，續保要重新審核。

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理賠和身體狀況也會影響保費，一旦發生過理賠，要么需要加費，要么直接不讓買了。
遇到這種產品，需要慎重考慮。
2、基本保障要全、增值服務要留意
前面也說到過，其中包括四大基本保障，

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總體而言，住院醫療保的是住院期間醫療所需的費用；特殊門診保的是如腎透析等特殊門診所需的費用；門診手術保必需的門診手術的費用；而住院前后門急診保的是住院前后急診產生的費用。
挑選醫療險時，除了以上四大基本責任要齊全外，還得留意產品的增值服務。
現在醫療險的增值服務也是越來越多了，
大家看得眼花繚亂。
公子建議：重點關注那些實用的增值服務，
比如外購藥報銷、就醫綠通、質子重離子治療等。
就醫綠通在目前醫療資源很緊張的當下非常實用；
質子重離子手術可以大大提高癌癥患者的生存率；
外購藥可以參考前文。
上面幾個都是相對比較實用的責任。
而如費用墊付、基因檢測、法律費用、健康獎勵這類實用性一般的服務，
有是好事情，沒有也就算了，不必過分關注。
3、保額和免賠額要提防
像之前說過的，很多醫療險雖然號稱 300 萬、600 萬保額，
但絕大多數情況下，這么高的保額是遠遠用不了的，大家看看就行。
還有一點要留意，別被坑到，
有些百萬醫療險存在單項限額。
像是這款產品：

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表面看來，每年可以報銷50萬。
但實際上，條款中又規定了，每天的床位費和膳食費，不能超過1000元。
每年治療癌癥，或者做腎透析，最多報銷10萬元。
超過的部分就只能自己掏錢。

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然后是免賠額的問題，
醫療險這么便宜的很大因素在于它的免賠額：
免賠額是自己需要自擔的部分，超過免賠額，保險公司才會報銷。
根據國家衛計委公布：
2020年1-11月，二級公立醫院人均住院費用為6750.7元，全國三級公立醫院人均住院費用為14815.7元。
即便是三甲醫院，人均住院費用也才萬元出頭，
而市面上大多數的百萬醫療險都有不同數額的免賠額，多數在1萬左右。
所謂免費額1萬，就是自己需要掏1萬塊，剩下的部分保險公司才會給你報銷。
以社保報銷70%來算，
免賠額1萬，就意味著總的醫療費用要到4萬，才能用上這保險。
這1萬的免賠額，過濾掉了幾萬以下的小額理賠，所以醫療險才能把價格做得這么低。
因此也要多加注意。
總得來說，免賠額越低越好，
目前比較主流的百萬醫療險的免賠額是1萬，重疾/癌癥0免賠。
再高就不好了。
4、健康告知要嚴謹
買醫療險時，最重要的步驟是健康告知，
保險公司通過它，來對你的身體狀況、職業做風險評估，最后決定保不保你。
不僅決定了前期能不能買，還影響著后期能不能賠。
就像前面提到的，因為既往癥被拒賠的案例不在少數，
對既往癥免責的范圍，一般也是指健康告知里對既往癥的要求。
比如：

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超越保2020健康告知既往癥情況
涉及到的疾病一定要如實告知，
如果有自己得過的病而怕被拒保，也可以挑選健康告知比較寬松的產品，比如平安e生保。
看懂這幾個錦囊，明確了這幾條挑選醫療險的原則后，
我們再去看市場上的醫療險，它們又是如何呢？

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基于上面幾點挑選標準，公子針對市面上的百萬醫療險產品精挑細選，
目前推薦的是下面這五款：

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1. 好醫保長期醫療（20年版）
好醫保作為網紅產品，終于出現了保證續保20年版本。
盡管長期醫療險產品已經有好幾款了，但好醫保長期醫療（20年版）無疑是現階段保障最好的那個。

一般住院醫療最高報銷400萬，年免賠額1萬；
100種重疾醫療最高報銷400萬，與一般醫療責任共享，年免賠額也是1萬。
通常百萬醫療險重疾都是0免賠，這一點算是一個小缺陷。

增值服務非常優秀，
質子重離子治療，100%報銷，400萬報銷額度；
還有重疾津貼，給付1萬塊；
如果是外購藥，可90%報銷，最高報銷100萬；
同時可選癌癥海外治療服務，報銷70%的費用；
除此之外，還贈送了重疾綠通、醫療墊付等服務。
都是一些實用性很強的增值服務，非常不錯。

目前的保費也很便宜，
5歲199元，10歲196元，30歲男259元、女326元。
但長期醫療險都保留了調價權的，這一點要知道。

但好醫保（20年）也有缺點，既往癥條款比較嚴格，如果醫生已經診斷的疾病，則需要主動告知。

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好醫保（20年版）最大的亮點還是它的續保條件，有20年保證續保期。

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但20年續保期滿后，如果還想繼續續保，則需要經過保險公司審核同意才能續保。能保證續保20年，也不錯了。

綜合來看，好醫保（20年版）無疑是非常優秀的一款產品，說它是目前最值得買的百萬醫療險一點也不夸張。

2.超越保2020（計劃一）&(計劃二)
超越保2020作為超越保的升級版，不僅6年保證續保，而且這一次優勢更明顯。
不同于其他類型產品，醫療險排他性較強，買一款即可，這一款超越保2020恐怕已經上升為最為推薦的產品了。

在保障責任方面，一般醫療報銷額度200萬，特殊醫療報銷額度400萬，保證夠用。免賠額也很有意思，第一年是1萬，第二年開始每年遞減1千。（未理賠情況下）

而且還保障甲類及按甲類管理的乙類法定傳染病危重型疾病保險金（新冠肺炎就屬于甲類管理的乙類傳染病），很貼心。
保障范圍包括住院醫療費用（手術費、藥品費、檢查費也在其中）、特殊門診、門診手術、以及住院前7天后30天的門診費用。
續保條件上，超越保2020保證6年保證續保，
在這6年中，不因產品下架或身體變化而拒保或加費。
6年內，即使產品停售，也能續保，6年后，只要產品沒停售，也可續保。

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超越保2020做到了保證續保六年，已經非常不錯了。大家可能不清楚其中背景，這款產品原本是打算做成20年期，但不幸胎死腹中，監管層沒給批準，無奈上線了這款超越保2020 。于是導致這款產品的續保部分很“怪” 。

其次，保險公司針對這款產品具有調價權，保障期滿，保險公司可以根據醫療費用水平的變化調整費率。

這意味著這款產品可以隨著醫療通脹，而漲價。那么這款產品，就有充足的理由能夠持續得運營下去，而不會賣一段時間下架。

但是比較擰巴的是，條款只明確了保險公司擁有調價權，但是未提及如何調價。銀保監會的要求，其實是有標準的，但有不能寫在這條款里，就很擰巴。
總而言之，這款產品其實是“準長期”的醫療險。
六年保底，往上可以通過漲價來解決。

保費也很有優勢，
0歲保費是556，30歲保費是232 。并不貴。
而且超越保2020還有個計劃二（特需版），
保障范圍擴展到了特需部/國際部/VIP部，非常優秀。
特需醫療的優勢非常多，包括點名手術、加班手術、全程護理、特需病房、專家門診等等。
在醫療資源緊缺的當下，相當于醫院里面的飛機頭等艙、高鐵商務座。

保費也可以接受，0歲保費是1169，30歲保費是1119 。

這個保費，是一個普通中產家庭完全能承受得起的。幾萬的高端醫療險買不起，但這個保費卻是在射程范圍以內的。
計劃二的免賠額略高，1.5萬。
但這個免賠額，還算比較合理。幫大家算一個賬，百萬醫療險免賠額1萬，一張床位費兩三百一天；保特需免賠額1.5萬，一張床位費輕松破千。同樣生病需要住院半個月，其實是后者更容易達到免賠額。

超越保2020計劃二這版，保證六年續保+特需病房的搭配，對于一二線城市中產家庭，實用性比較高。
因而這款超越保2020，無論是計劃一，還是計劃二，這款產品都是目前的佼佼者。
很值得推薦。

3.好醫保.長期醫療（6年版）
作為資深網紅，支付寶上最火的一款產品，
作為曾經第一款保證6年續保的產品，當初在保險圈炸開了鍋。
它最大的特點是：保障全，巨便宜。
從責任來看，
一般醫療報銷額度200萬，且6年內共享1萬免賠額。
6年之中，前后住院自費破1萬的，可以報銷。
100種重疾，400萬報銷額度，0免賠。
質子重離子手術，報銷100% 。
此外還贈送了重疾綠通、醫療墊付、癌癥特藥等服務。
從保費來看，好醫保.長期醫療也很便宜，
0歲保費是609，30歲保費是259，
和超越保2020差不了多少。

不過，好醫保在經歷19年升級后，這一次健康告知嚴了不少。
可以智能核保，大家根據自身情況如實告知即可。
好醫保屬于“模版式”的好產品，后面出得爆款產品基本都是對照著它來的，沒太多好說的，大家按照自己家情況挑選即可。

4.平安e生保.長期醫療
e生保長期醫療最大的優點就是20年保證續保，也是目前續保條件最好的產品。
保障責任方面：

e生保長期醫療基礎責任還是不錯的，保障完整、保額高。
一般住院醫療最高能報銷200萬；
120種特定重疾醫療最高報銷400萬；
但另外增加了保證續保期內800萬的限額。

這也就是說，如果在20年保證續保期間內，報銷金額超過了800萬，就不能再續保了，合同結束。
好在20年800萬對我們來說，無論你怎么看病，也基本夠用了，幾乎沒什么大影響。

還有個缺點是，
e生保長期醫療不論是普通疾病、還是重大疾病，都是1萬免賠額。
但通常來說，百萬醫療險普通醫療1萬免賠額，重疾0免賠。

增值服務方面：
e生保長期醫療實用性的增值服務較少，一個就醫綠通，一個專案管理。
這兩者在實際就醫過程中提升服務體驗，還算不錯。
但是e生保長期醫療對所有外購藥都是不報銷的。
所以建議搭配它的特藥險購買，還贈送了質子重離子治療等保障。
續保條件方面：
e生保長期醫療，最大的特色就是20年保證續保。
一保保20年，在20年保證續保期間內，無論發生過理賠，還是產品下架，只要自己不退保，就能一直續滿20年。

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只是它也不是那么完美的，
20年續保期滿后，如果還想繼續續保，則需要經過保險公司審核同意才能續保。

但20年保證續保畢竟是6年保證續保的3倍還多，
誰敢說像是好醫保長期醫療10年，15年不下架？
所以，20年保證續保即便過后需要再審核，其實挺不錯的。
保費本身也不貴：
0歲買，保費540，
30歲買，男保費294，女保費282，
因為是長期險，所以保險公司還保留了調價權，但漲價調整時間、頻次、漲幅以及觸發條件，監管是有嚴格要求的：

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從整體上看，平安e生保長期醫療還是很有競爭力的。

5. 尊享e生2021
眾安的這款尊享e生又升級了，迎來了它的第15次升級：
尊享e生2021很多方面都和尊享e生2020很像。

保障責任方面，
一般醫療最高可以報銷300萬，免賠額1萬。
100種重疾+121種罕見病，0免賠，600萬的報銷額度，
擴展了121種罕見病，但意義不大。

而且尊享e生2021，61-70歲也可以投保，
只不過一般醫療、重大疾病醫療、惡性腫瘤院外特定藥品費用均有免賠，共用1萬免賠額。
很適合給父母購買。

但它也有個缺點，不保證續保，
不過不因健康變化、或歷史理賠情況而拒絕續保，只要產品不停售，是可以買的。

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而且根據個人需求，可附加保障升級“加油包”，重疾保險金、重疾津貼和家庭共享免賠額三項。
只要確診了合同約定的100種重疾，直接賠1萬塊；
如果因為重疾住院了，還有100元/天的重疾津貼。

以0歲寶寶為例，
附加重疾保險金，貴了10塊；
附加重疾津貼，貴了5塊；
兩項責任加起來，也就貴了15塊錢，非常劃算！
附加家庭共享免賠額要貴一點，貴了45塊，看家庭需求附加。

保費和尊享e生2020一樣，也不算貴。
但如果有吸煙史的話，價格會貴一點。
0歲買，保費756；
30歲買，保費293；
從產品上說，眾安的尊享e生系列，產品依然保持著競爭力。

肆公子說：
上面五款產品，
如果在意產品保障，除e生保長期醫療外，其余幾款都不錯；
預算充足的家庭也可以選擇超越保特需醫療版本（計劃二）。
如果在意續保條件，優先考慮好醫保長期醫療（20年版），不建議尊享e生2021 。
尤其是對很多中老年人來說，身體變化比較大。
如果身體夠得上續保條件好的，優先選續保條件好的。

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