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國內汽車保險發展現狀分析河南一場大暴雨牽動了全國人民的心，在人們積極救援的同時，車輛泡水的問題也受到了人們的關注 。一般汽車都為比較昂貴的大宗物品，一旦泡水損失較大，但按照新版商車險規定，2020年9月19日后購買的車險含涉水險，這條規定使得河南受災地區的車主減少了損失 。本文將就河南暴雨后泡水車的情況論述我國車險行業發展現狀 。
保險行業主要代表企業：目前國內保險行業的代表公司主要有平安保險(601318.SH)、人壽保險(601628.SH)、中國財險(02328.HK)等 。
1、河南暴雨致車險報險案上升
2021年7月20日，河南一場大暴雨給河南帶來了嚴重的經濟損失，許多車輛泡水泡水嚴重，但我國新版商車險規定，2020年9月19日后購買的車險含涉水險，這條規定使得河南受災地區的車主減少了損失 。據銀保監不完全統計，截至2021年7月21日晚間，河南保險機構共接到保險報案近4萬起，估計損失金額近10億元，同時，為了簡化暴雨期間的理賠流程，提高理賠效率，河南銀保監局對轄區內的保險機構發出通知，要求各保險機構按照特事特辦、急事先辦的原則建立綠色理賠通道 。此次河南水災使得人們意識到了車險的重要性 。
2、政策層面我國較為重視車險行業的發展
1984年起，各地在國務院的強調下全面推行第三者責任法定保險，對所有上路汽車強制辦理三責險 。在“法定”三責險的帶動下，商業車險隨之崛起，公車、拖拉機、私家車逐步成為車險保費增長的主要驅動 。2020年9月份，銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》提出要引導保險行業朝著額智能化方向發展，未來，我國保險行業所保的范圍或可更廣 。
3、我國車險市場規模不斷增長
——我國車險行業保費收入不斷增長
在政策的推動下，我國保險行業高速發展 。2011-2019年，我國車險保費收入持續增長，從3505億元增長至8188億元，共增長4683億元 。增速方面，2011-2013年，我國車險保費收入增速雖有波動但維持在14%以上，漲幅較大;而2014年開始我國車險保費收入增速維持下滑態勢;2019年，我國車險保費收入增速仍不足5% 。
車險業務比例方面，2011-2015年，我國車險保費收入在財險保費收入中的占比波動較大但基本沒有出現下滑趨勢;而2016-2020年，車險業務收入占財險比重出現下滑趨勢，從2016年的78.3%連續下降到了2020年的69.12%，下降了9.18個百分點 。2020年，全國車險保費收入8245億元，車險保費收入在行業保費收入中占據69.12% 。
——我國車險行業理賠金額波動變化
2015-2020年，我國車險理賠支出金額呈波動變化趨勢 。2020年，我國車險理賠金額為5020億元，較2019年增長8.82% 。理賠金額的增加在一定程度上說明了我國保險制度日漸完善，理賠速度加快 。
4、車險NPS高于壽險NPS
NPS是企業衡量客戶體驗的重要指標 。就2020年中國保險業NPS水平分析情況來看，車險的整體水平較壽險要高，說明我國車險行業的客戶滿意程度較高 。此次河南水災，銀保監會迅速做出反應，簡化理賠流程應對泡水車問題就反映了我國車險行業服務較好 。
—— 以上數據參考前瞻產業研究院《中國汽車保險行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》
中國汽車保險發展現狀和許多亞洲國家一樣，汽車保險是中國非壽險市場的主要組成部分，大約占據了70%的非壽險市場份額，汽車銷售量的強勁增長是其關鍵驅動力——持續增長的居民收入和家庭財富的上升令汽車擁有者大幅上升，并主要分布在大城市 。
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文章插圖
當前中國汽車保險現狀機動車輛保險市場的起源、發展、現狀和問題
車輛保險，即機動車輛保險，簡稱車險，也稱作機動車輛保險 。它是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險 。機動車輛保險是財產保險的一種，在財產保險領域中，機動車輛保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于機動車輛保險是伴隨著汽車的出現和普及而產生和發展的 。同時，與現代機動車輛保險不同的是，在機動車輛保險的初期是以汽車的第三者責任險為主險的，并逐步擴展到車身的碰撞損失等風險 。
車輛保險具體可分商業險和交強險 。商業險又包括車輛主險和附加險兩個部分.商業險主險包括車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險、全車盜搶險 。機動車輛損失險承保被保險車輛遭受保險范圍內的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規定給予賠償的一種保險 。機動車輛第三者責任險，對被保險人或其允許的合格駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產損壞，依法應由被保險人支付的金額，也由保險公司負責賠償 。
(一）車輛保險的起源
國外機動車輛保險起源于19世紀中后期 。當時，隨著汽車在歐洲一些國家的出現與發展，因交通事故而導致的意外傷害和財產損失隨之增加 。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財產安全構成了嚴重威脅 。因此引起了一些精明的保險人對機動車輛保險的關注
1896年11月，由英國的蘇格蘭雇主保險公司發行的一份保險情報單中，刊載了為慶?！?896年公路機動車輛法令”的順利通過，而于11月14日舉辦倫敦至布賴頓的大規模汽車賽的消息 。在這份保險情報中，還刊登了“機動車輛保險費年率” 。
最早開發機動車輛保險業務的是英國的“法律意外保險有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責任保險，并可附加汽車火險 。
到1901年，保險公司提供的機動車輛保險單，已初步具備了現代綜合責任險的條件，保險責任也擴大到了汽車的失竊 。
(二)車輛保險在國外的發展
20世紀初期，機動車輛保險業在歐美得到了迅速發展 。1903年，英國創立了“汽車通用保險公司”，并逐步發展成為一家大型的專業化機動車輛保險公司 。
1906年，成立于1901年的汽車聯盟也建立了自己的“汽車聯盟保險公司” 。
到1913年，機動車輛保險已擴大到了20多個國家，機動車輛保險費率和承保辦法也基本實現了標準化 。
1927年是機動車輛保險發展史上的一個重要里程碑 。美國馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強制汽車(責任)保險法的頒布與實施，表明了汽車第三者責任保險開始由自愿保險方式向法定強制保險方式轉變 。此后，汽車第三者責任法定保險很快波及到世界各地 。第三者責任法定保險的廣泛實施，極大地推動了機動車輛保險的普及和發展 。車損險、盜竊險、貨運險等業務也隨之發展起來 。
自20世紀50年代以來，隨著歐、美、日等地區和國家汽車制造業的迅速擴張，機動車輛保險也得到了廣泛的發展，并成為各國財產保險中最重要的業務險種 。到20世紀70年代末期，機動車輛保險已占整個財產險的50%以上 。
（三）我國機動車輛保險的發展進程
1.萌芽時期
我國的機動車輛保險業務的發展經歷了一個曲折的歷程 。機動車輛保險進入我國是在鴉片戰爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業不發達，我國的機動車輛保險實質上處于萌芽狀態，其作用與地位十分有限 。
2.試辦時期
新中國成立以后的1950年，創建不久的中國人民保險公司就開辦了機動車輛保險 。但是因宣傳不夠和認識的偏頗，不久就出現對此項保險的爭議，有人認為機動車輛保險以及第三者責任保險對于肇事者予以經濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產生負面影響 。于是，中國人民保險公司于1955年停止了機動車輛保險業務 。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領館等外國人擁有的機動車輛保險的需要，開始辦理以涉外業務為主的機動車輛保險業務 。
3.發展時期
我國保險業恢復之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了近25年之久的機動車輛保險業務，以適應國內企業和單位對于機動車輛保險的需要，適應公路交通運輸業迅速發展、事故日益頻繁的客觀需要 。但當時機動車輛保險僅占財產保險市場份額的2% 。
隨著改革開放形勢的發展，社會經濟和人民生活也發生了巨大的變化，機動車輛迅速普及和發展，機動車輛保險業務也隨之得到了迅速發展 。1983年將機動車輛保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適應性，在此后的近20年過程中，機動車輛保險在我國保險市場，尤其在財產保險市場中始終發揮著重要的作用 。到1988年，機動車輛保險的保費收入超過了20億元，占財產保險份額的37.6%，第一次超過了企業財產險(35.99%) 。從此以后，機動車輛保險一直是財產保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的機動車輛保險業務進入了高速發展的時期 。
與此同時，機動車輛保險條款、費率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監會的成立，進一步完善了機動車輛保險的條款，加大了對于費率、保險單證以及保險人經營活動的監管力度，加速建設并完善了機動車輛保險中介市場，對全面規范市場，促進機動車輛保險業務的發展起到了積極的作用 。
（四）我國機動車輛險的現狀
目前，大多數發達國家的汽車保險業務在整個財產保險業務中占有十分重要的地位 。美國汽車保險保費收入占財產保險總保費的45%左右，占全部保費的20%左右 。亞洲地區的日本和臺灣汽車保險的保費占整個財產保險總保費的比例更是高達58%左右 。
在我國各保險公司中，汽車保險業務保費收入占其財產保險業務總保費收入的50%以上，部分公司的汽車保險業務保費收入占其財產保險業務總保費收入的60%以上 。保監會統計顯示，2010年1－8月，全國車險保費收入705.92億元，同比增長18.9％，占財產保險公司業務的比重為67.7％ 。
隨著汽車保險行業的不斷發展擴大，保險條例及保險合同的不斷完善，使許多投保人對現在的保險條例更加深入的了解 。然而，有些投保人在投保時面對保險條例及保險合同的多和復雜沒有仔細的閱讀，就簽訂了保險合同，以至于在日后生活中發生了許多保險拒賠的案件 。
（五）我國現行車險的不足
1、粗放式的保險條款和保險費率
現行機動車輛保險條款沒有針對各車種的具體需要來加以設計，單一條款適用于所有車種和使用性質；在交通事故中，除突發性機械故障，車輛僅是工具而已，人的因素才是肇事最主要的原因，以致風險保費和承擔風險的配比嚴重不合理，保險費率缺乏科學性 。
2、對受害人的保障性不足
【營口鲅魚圈旅游景點 營口鲅魚圈旅游景點海邊自駕游】現行第三者責任保險賠償以每次事故為基礎，而投保人往往從繳納保險費多與少的角度考慮選擇賠償限額，而非從保障角度，總體賠償限額確定都相對較低，絕大部分為5萬元，以致一旦遇到多人傷亡的交通事故，保障不充分也就隨之凸現出來 。
3、機動車輛保險運作的法律基礎薄弱
《中華人民共和國保險法》頒布實施以來，國務院尚未作出任何強制責任保險的規定 。盡管不少省市都規定了機動車輛上牌、年檢都必須先辦第三者責任保險，但從法律意義上說第三者責任保險還不屬于強制責任保險，保險監管機關也將機動車輛保險定位于商業保險，因此實施過程中仍遇有較大阻力 。
4、保險公司預付肇事逃逸案件有關費用力不從心
《道路交通事故處理辦法》規定保險公司有預付傷者搶救期間的醫療費、死者喪葬費的義務 。1998年，全年共發生了交通肇事逃逸案件11499起，而機動車輛投保率僅為34．08％，面對交通肇事逃逸案件的大量出現保險公司卻要承擔所有的肇事逃逸車輛預付資金的義務，不僅力不從心，而且也損害了廣大機動車輛保險投保人的利益 。
(六)解決措施：建立機動車輛強制責任保險
建立機動車輛強制責任保險對于整個機動車輛保險制度至關重要，直接關系到機動車輛自愿保險的生存空間、保險公司的切身經濟利益以及機動車輛保險制度能否健康運作 。
1、加快機動車輛強制責任保險的立法進程
機動車輛保險強制責任保險的定位，其存在的前提首先應是機動車輛強制責任保險法（或條例）的存在 。世界各國關于機動車輛強制責任保險的立法，主要有三種模式，一是以道路交通法規規范；二是以道路交通法規賦予強制投?；蛱峁┍ＷC的法律依據，其余有關事項則由保險法規范；三是在保險法規及交通法規之外，制定專門的單行法規 。鑒于我國尚無道路交通法，而保險法又是以商業保險作為主要規范對象 。故我國采取第三種立法模式為宜，即制定單行法規規范和調整機動車輛強制責任保險運行的原則和關系 。
2、機動車輛強制責任保險的保障范圍和程度
機動車輛交通事故的損失包括人和物兩個方面，世界上實行機動車輛強制責任保險的國家絕大部分僅保障人，而對物的損失則主要通過商業保險加以解決，這是由設立機動車輛強制責任保險的宗旨所決定的，其保障的核心對象為人 。機動車輛強制責任保險定位于政策性保險，為體現公平，其保障程度應界于社會保險和商業保險之間，即其保障程度高于社會保障 。我國應改變現行賠償限額按照事故確定的方法，改之以按事故受害人加以確定 。強制責任保險無論在保障范圍上還是在保障程度上，只能是基本的，對超出基本以上部分的保障應通過自愿保險來解決 。
3、機動車輛強制責任保險賠償的責任基礎
機動車輛強制責任保險賠償的責任基礎可分為“過失責任”和“無過失責任” 。鑒于我國社會經濟發展水平的現狀，現階段機動車輛強制責任保險尚不能以“無過失責任”作為賠償的責任基礎 。但考慮到受害人舉證的困難，為了更好地保障受害人的利益，可規定舉證責任主要由行為人（車方）承擔，即實行“準無過錯責任”，待條件成熟時，再向“無過失責任”作為賠償基礎過渡 。
4、建立機動車輛交通事故特別補償基金
建立和實施機動車輛強制責任保險，其主要目的在于保護交通事故受害人的合法權益 。如何保障交通事故逃逸的受害人的合法經濟利益，尤其是搶救的醫療費用以及死亡的喪葬費用，是機動車輛強制責任保險制度建設中不可忽略的一個大問題，繼續按照“道路交通事故處理辦法”的有關規定由保險公司墊付，則無論在保障程度還是成本核算上都不能得到較好的解決，故應借鑒國外的做法，建立機動車輛交通事故特別補償基金，按機動車輛強制保險的保費比例提取，由國家再保險公司管理，日常支付委托保險公司辦理，對交通事故逃逸的受害人補償范圍和標準參照強制責任保險執行，由保險監管機關對保險公司和再保險公司運作的全過程實施監督 。
（七）我國機動車輛保險的前景及有利條件
當前，機動車輛保險發展正處于相當有利的發展時期，其有利條件表現在以下幾個方面：
1.汽車產業的快速發展為我國車險的高速發展提供了客觀基礎,也使車險成為產險公司經營的風向標
2007年底開始全球經濟危機以后,為刺激經濟復蘇,擴大消費、拉動內需,國家對汽車消費行為給子了優惠政策,更加速了汽車保有量特別是私家車保有量的增長 。2008年底,中國機動車保有量達到16988萬輛,截止到2009年6月中國機動車保有量達到17655萬輛,其中汽車6263萬輛,私人汽車為4624萬輛,占汽車保有量的66.24% 。
中國汽車市場的蓬勃發展,為車險的快速發展提供了客戶基礎 。作為汽車后市場的重要組成部分,近十年,汽車保險業也迎來了前所未有的發展機遇,汽車保險逐漸超過曾經撐起中國產險業大半的企財險與家財險而成為產險市場的第一大險,汽車保險在財產保險中的業務占比呈現逐年上升的勢頭 。2009年上半年,我國財產保險行業實現保費收入1511.8億元,其中車險保費收入1111.1億元,占比73.49%,“成也車險、敗也車險”成為產險公司的經營規律之一 。
2.我國車險經營主體的快速增加,加劇了車險市場的競爭,同時改變了車險市場的競爭格局
從行業集中度來看,車險市場依然是中資財險公司占完全主導地位,外資保險公司的市場份額還不到1% 。在2004年前,以人保、太保、平安三家為主力的第一集團,占據了接近80%的市場份額 。市場呈現寡頭壟斷競爭的態勢;隨著新興保險主體的不斷進入和市場競爭的進一步加劇,市場集中度正以加速度的趨勢降低 。2009年6月底的數據表明,前三家財產保險公司的市場占比已下降到66%,中華聯合、中國大地、國壽財險等快速增長的市場新興力量,正在逐步分割第一集團減少的市場份額 。與此同時,眾多中小產險公司正在快速增長,成為市場上不可小覷的新生力量,但其市場份額仍然較低 。
市場主體的增多,加劇了產險市場的競爭,特別是車險市場的競爭 。因為車險市場進入門檻相對較低且對產險公司的保費貢獻度較大,對于急于在市場中立足的新進入者而言,是首選的競爭市場 。在獲得了基本的市場份額后,這些公司基本上均要再進行結構性調整,使公司的發展趨于平衡 。這種現象幾乎成了中國產險公司的發展規律 。
3.我國汽車保險市場的內在特征促使車險渠道加速變化
(1)險種結構的變化,使產險公司必須尋找更快捷的渠道來提升銷售與服務能力 。面對交強險經營虧損的局面,產險公司盡力擴大承保面,通過保費的增量來攤銷固定費用,從而使其產生費用差,同時,通過交強險承保面的擴大帶動商業險的銷售,使車險的整體盈利能力提高 。而在交強險產品費率全國統一的前提下,渠道則成為競爭的核心點,“渠道為王”在以交強險為前導的車險市場成為產險公司的共識 。
(2)客戶結構的變化是渠道變化最主要的內在動因 。隨著汽車大規模進入家庭,私人消費成為汽車消費市場的主體,“私家車”成為汽車消費市場上的主力軍 。從2002年底我國私人汽車保有量969萬輛到2009年6月底的4624萬輛,私人汽車消費量每年保持著25%以上的增長速度 。從2002年到2003年私車消費井噴算起,2009年,我國已經進入私車消費的第7個高峰年,同時,車輛置換進入全面增長期 。據新華信調查結果顯示,中國家庭購買“第二輛車”正方興未艾,隨著經濟發展,國內近幾年換車頻率在不斷加快,“第二輛車”將更快地走入中國家庭 。
客戶結構的變化,勢必引起保險公司經營的整體變化,特別是銷售方式與服務方式的變化 。在以私家車為主導的客戶結構中,滿足分散性個人車險的渠道就會凸顯出其優越性,而這種渠道從客戶角度看應該是方便快捷和可以感知與接觸的,從產險公司角度看則應該是盈利性與服務性并重且可以控制與易于操作的 。
4.我國汽車保險業經營水平及盈利能力低下,是產險尋找新渠道的源動力
我國汽車保險業自2003年實施費率改革以來,與保險恢復的前二十年相比,市場狀況發生了根本性變化 。財產保險主體數量不斷增加,汽車保險業開始進入群雄逐鹿的全面競爭時代,在競爭中汽車保險業發展中的一系列問題也開始逐步暴露出來,主要表現在:
(1)汽車保險業經營模式單一,同業之間的低水平競爭現象嚴重;(2)保險市場主體不斷完善,但不同業態主體的協作不暢,沒有發揮協同效應;(3)汽車保險企業經營成本較高,經營較為脆弱,行業整體虧損 。根據保監會公布的數據,截至2009年6月底,全國34家中資財險公司中只有11家險企實現盈利,三分之二以上財險公司均出現不同程度的虧損,實現全行業盈利是擺在經營者和監管者面前迫在眉睫的問題;(4)行業中的不正當競爭手段十分普遍,難以適應行業健康發展的需求;(5)汽車保險企業對客戶的服務水平較低,難以滿足客戶對汽車保險的多樣化需求 。這些問題,已經從根本上影響了車險業的可持續發展 。
綜上分析,隨著中國產險業的日益市場化,作為現代保險企業,保持合理的盈利是其生存與發展的基本要求 。面對車險市場現狀,產險業要謀求可持續發展,創新就成為其解決現實問題的唯一出路 。如前分析,在受制于產品、價格的同質化及品牌、服務快速成長的擠壓,渠道成為行業創新的突破口,險企希望通過渠道創新帶動企業運行機制及體制的變革,從而完成中國車險業現代化的過程 。車險電銷在這種內在動能推動下,成為車險渠道創新的代言 。對于電銷,監管部門及試運行的企業均寄予了厚望,希望通過電銷解決銷售成本居高不下、客戶信息失真、續保率低、業務波動等一系列經營問題,并為公司及行業建立起經營公開透明、價格直接惠及客戶、服務優質便捷的新行業規則 。
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汽車保險市場現狀分析—— 以下數據及分析均來自于前瞻產業研究院《中國汽車保險行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》 。
汽車保險作用明顯
汽車保險是對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險 。隨著自然災害的頻繁發生以及人們汽車擁有量的增加，汽車保險發揮著重要作用 。
2019年“利奇馬”臺風中，汽車保險作用明顯 。根據保險業協會統計，截至2019年底，行業總賠付支出達40.31億元，其中車險結案13.79萬件，賠付支出17.91億元，占比44%，非車險結案10.15萬件，賠付支出22.40億元，占比56% 。
汽車保險不僅在自然災害之后能夠減輕被保人的損失，同時有利于地區融合發展 。在粵港澳大灣區建設中，粵港澳三地保險企業開發跨境車險產品，助力大灣區加速融合發展 。截至2019年，粵港澳三地共承包港澳跨境機動車輛1.2萬輛，出具交強險保單1.2萬份，出具商業險保單4000余份 。
車險保費收入持續增長
機動車輛保險是財險領域第一大業務，社會關注度高 。2019年我國車險承保機動車達2.6億輛次，同比增長1.96%，下降約7個百分點，增速趨緩 。
2015-2019年，我國車險保費收入持續增長，從6199億元增長至8188億元，我國車險保費收入增速波動下降;自2017年開始我國車險保費收入增速下滑至4%左右;2019年，我國車險保費收入增速仍不足5% 。2020年前八個月我國車險保費收入增長4.76%至5463億元 。
2015-2020年我國汽車保險保費收入占財險保費收入的比例持續下降，從77.54%下降至66.76%，但是仍然超過一半比重 。
2019年，車險行業盈利表現優異，獲取8188億元保費收入，承保利潤高達103億元，較2018年同比增長約880% 。此外，2019年保險行業資金投資收益率(保險公司用籌集到的保費進行再投資所獲得的回報率)為4.94%，2019年汽車保險行業投資收益將超過400億元，再加上103億元的承保利潤，2019年汽車保險行業利潤將超過500億元 。
車險行業痛點仍存
隨著互聯網的發展，車險的互聯網化也開始發展，但是近年來國家對于互聯網車險的監管趨嚴，互聯網車險業務發展不佳 。互聯網車險業務呈負增長狀態 。
據中國保險行業協會，2019年，互聯網車險業務保費收入為274.52億元，同比下降25.55% 。2020年互聯網車險業務發展趨緩并整體走低，業務處于持續負增長狀態 。2020年上半年，共計42家公司開展互聯網車險業務，累計保費收入共111.72億元，同比負增長24.34% 。
根據中保協公布的數據，2015-2020年H1，我國互聯網車險收入在互聯網財產險總收入中的占比持續下滑 。2015年互聯網財險迎來蓬勃發展之時，互聯網車險業務占比曾高達93.20% 。而2019年互聯網車險保費收入在全國互聯網財產險保費收入中占比僅為32.74%，下降幅度較大，2020上半年互聯網車險保費收入占比下降至30.1% 。
導致互聯網車險業務下降除了險企加快非車險業務發展和創新;民眾保險保障意識提升，互聯網車險場景化特征較弱等之外，還包括汽車保險本身的問題 。
我國車險市場中，高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題一直是行業發展痛點，互聯網車險問題的爆發是整個車險問題的暴露的導火線 。
針對汽車保險行業發展存在的一系列問題，近年來國家政策對于車險進行綜合改革，整體加強監管力度 。2020年9月，《中國銀保監會關于印發實施車險綜合改革指導意見的通知》指出未來針對車險市場的主要目標為建立市場化條款費率形成機制，產豐富品服務，合理化附加費用，健全市場體系，推動市場競爭有序進行，車險高質量發展等 。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標 。
我國的車輛保險市場還處于一個發展的初級階段，加強汽車保險市場建設要結合產品設計與服務，綜合考慮費率的公平性和可實施性，并且產品條款設計在開發個性化產品仍然要體現通俗易懂原則，另外要加強汽車保險的市場營銷創新 。未來，我國汽車保險市場規范化發展還有很長路要走 。