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老年人|平安健康保險聯合發布老年健康白皮書，直擊老年慢病保障痛點

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來源：讀特
近日，平安健康保險、英國佰仕富人壽再保險聯合上海財經大學正式發布《2021老年健康保障需求白皮書》（下簡稱《白皮書》），其中指出，我國目前存在老年群體慢病患病率上升、慢病非標體占比高、慢病保障存在空白等不容忽視的難題，在供給端，我國老年健康險產品還存在專屬產品種類少、承保人群要求高、理賠率極低等現象。對此，平安健康保險精準對接養老保障需求，創新升級平安e生保·抗癌醫療（2022升級版），推動老年健康險發展從粗放式轉向精細化道路。
老年人癌癥保障痛點：高齡專屬保障缺失、有效供給不足
根據我國今年第七次人口普查數據結果，60歲及以上人口的比重，較2010年上升 5.44 個百分點至 11.97%，人口老齡化程度進一步加深，傳統養老模式受到沖擊，而老年人的醫療保障問題日益突出，失能人口增加、撫養比增高、糖尿病、心血管疾病患病率增高都已成為難以避開的現實困境，為我國養老保障體系帶來巨大考驗。
其中，作為第三支柱的商業保險，在我國還存在產品種類少，特別是針對老年人疾病特征的險種屈指可數的問題。《白皮書》顯示，目前我國除老年人高發的惡性腫瘤外，慢性疾病也是老年高危人群的保障“空白區”，目前約有2.6億老齡慢病人群難以得到商業保險保障。
從行業表現來看，目前防癌保險的普遍開發有效填補了市場上老年人惡性腫瘤保障的缺失，但針對60歲以上老年消費者設計的商業健康險產品極少，通常是以簡單在普通產品的基礎上進行技術處理為主，如放寬投保年齡或條件，導致專屬性不強，有效供給不足。
基于此，《白皮書》從年齡、職業、教育程度、身體狀況等六個維度，對老年醫療保障需求進行調研，發現目前需求缺口主要集中于住院醫療費用保障方面，其次為門急診醫療費用保障，住院護理費用保障和手術醫療費用保障緊隨其后，末位需求是藥品保障和中醫理療保障。
這對行業主體機構提出要求：我國老年健康險發展需要從粗放式轉向精細化道路，創新商業老年健康保險產品刻不容緩。
2021年10月，銀保監會下發《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》，明確提出，要主動承擔社會責任， 提供適當、有效的普惠保險產品。要加快滿足70歲及以上高齡老年人保險保障需求。適當放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人給予合理保障。對于老年健康保險產品，相對于傳統保險還需不斷創新和突破。
【 老年人|平安健康保險聯合發布老年健康白皮書，直擊老年慢病保障痛點】 老齡用戶保險選擇空間將擴大
為應對我國老齡人口，尤其是70歲以上高齡老年人的醫療保障需求缺口，推進老年專屬健康保險的精細化發展，平安健康保險對平安e生保·抗癌醫療（2022升級版）進行迭代升級，從保障責任、保額、醫療健康服務等多方面優化升級，為更多老齡用戶擴大保險選擇空間。
保額方面，賠付限額最高達到400萬元，對于符合承保條件的用戶，全面覆蓋惡性腫瘤、原位癌，癌癥保障范圍廣。從診療流程視角來看，覆蓋癌癥治療前中后，包括確診費用、治療費用在內均可賠付。
《白皮書》指出，我國健康保險普遍存在對被保險人身體狀況要求較高的情況，有一定疾病的次標準體易被保險公司拒保，這一問題在老年健康保險中尤為明顯。
針對這一痛點，平安e生?！た拱┽t療（2022升級版）進一步擴大保障人群范圍，滿足更多人群的防癌險需求。年齡方面，新擴71-80歲人群，提高70歲以上老年用戶商業保險滲透率，填補風險缺口。同時降低門檻，面向三高、心血管病、腦部疾病等群體，在符合承保條件的前提下提供保障覆蓋，突破此前無法承保的限制。