家里有輛車已是很多普通家庭標配 ， 有些中產家庭 ， 甚至能有兩輛車 。
有了車 ， 就要上保險 。

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但車險品種有很多 ， 什么交強險、車損險、三責險、涉水險……
光聽名稱就頭疼 ， 到底該怎么選呢？
沒有經驗的車主很容易被保險推銷員推薦購買全險 ， 美其名曰全險有保障 ， 其實可能只是因為全險價格高 ， 提成高而已 。
怎么才能買到性價比最高的車險呢？
首先 ， 我們得對車險種類有個了解 。
注意 ， 去年9月車險綜合改革后 ， 車險發生了不小的變化 ， 下面內容均以改革后的車險為準 。
一、交強險和商業險
車險主要分兩類 ， 交強險和商業險 。
交強險 ， 全稱是“機動車交通事故責任強制保險” ， 說白了 ， 就是國家強制購買的一種車險 。
如果不買交強險就上路行駛 ， 是一種違法行為 ， 而且你也沒法給自己的新車上戶、也過不了年檢 ， 被交警查到了還會被扣押、罰款 。
沒有交強險就上路的 ， 業內稱之為“裸奔” 。
一開始 ， 政府嘗試通過設立一些救助基金來解決這類問題 ， 但是隨著汽車保有量越來越多 ， 交通事故數量急劇增加 ， 救助基金也不能解決問題 。
這時 ， 政府想到了財大氣粗的保險公司 ， 搞個強制險 ， 出了事有保險公司兜底 ， 問題不就解決了？
于是就有了交強險 。
告訴大家一個小秘密 ， 因為交強險帶有明顯公益屬性 ， 保險公司賣交強險其實是虧的 。
但這是政府強制攤派給保險公司的責任 ， 所以沒辦法 ， 只能把交強險和商業保險捆綁在一起銷售 ， 堤內損失堤外補 。

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既然已有交強險 ， 為啥還要買商業險呢？
交強險雖然定價良心 ， 但有兩個致命缺點 。
首先 ， 交強險的賠付對象是第三者的人身傷亡和財產損失 ， 賠付對象僅限于第三者 。
如果自己的車撞壞了 ， 或是自己車上的人受傷了 ， 對不起 ， 交強險是不賠的 。
其次 ， 交強險的保額非常低 。
在同一次保險事故中 ， 交強險賠付第三者財產損失最多只有2000元 ， 超出部分只能由車主自行承擔（如果車主購買了商業險中的第三者責任險的話 ， 超出部分就由商業保險公司承擔） 。
如果是把人撞傷了 ， 醫藥費最多賠1.8萬元 ， 如果不幸把人撞死或撞殘了 ， 交強險最多賠償18萬的死亡傷殘賠償金 。
0.2+1.8+18 ， 交強險總保額加起來 ， 也只有可憐的20萬 。
但現在在一線城市 ， 萬一真撞死個人 ， 一條人命至少七位數 ， 甚至要賠兩三百萬 ， 交強險完全不夠 。

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這種風險 ， 不是一般人能承受得起的 。
商業險里有一個第三者責任險 ， 它就是對交強險的直接補充 ， 交強險賠付額度不夠的部分 ， 直接由商業險賠付 。
關于交強險 ， 記住三個字：必須買 。
二、商業險的分類
說到商業險 ， 情況要復雜些 。
商業險主要有第三者責任險、車上人員險和車損險 。
商業險貓膩較多 ， 稍不注意就會被4S店或業務員忽悠 ， 多花很多保費 。
1、第三者責任險
這個建議買 ， 原因上面已經說了 。
三責險額度最好不要低于100萬 ， 一線城市買個200萬也不嫌多 。
2、車上人員險
這里指的是給駕駛員和車上人員的保險 ， 俗稱“座位險” 。
相當于一份跟車不跟人的意外險 ， 不管是誰 ， 只要乘坐我們車發生意外 ， 都有保障 。
講真 ， 有點雞肋 ， 因為座位險保額普遍較低 ， 價格偏貴 ， 不推薦 。
如果真擔心發生交通意外 ， 可以單獨給自己或經常坐車的家人配置意外險 。
只有一種情況除外 ， 你的私家車經常要跑滴滴 。
車上不斷有乘客 ， 而且乘客身份不確定 ， 那買一份“座位險” ， 能在發生嚴重交通事故時 ， 分擔自身賠償責任 。
3、車損險
相信有車的朋友都會買 。
出了事故 ， 給對方的賠償有交強險和三責險基本夠了 ， 但如果不是對方全責 ， 自己車子的維修費還要自掏腰包 ， 嚴重的事故 ， 可能修一次車就要大幾萬 。

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車險改革前 ， 車損險是坑人的重災區 ， 附加險一大堆 ， 什么玻璃險、劃痕險、涉水險、自燃險、不計免賠險等等 ， 看得人眼花繚亂 ， 不知所措 。
真到理賠時 ， 才發現 ， 自己沒買對應的附加險 ， 保險公司拒賠 。
所以民間常有吐槽：保險就兩個不賠 ， 這也不賠 ， 那也不賠……
有些人覺得車險水太深 ， 干脆不買 ， 讓行車暴露在巨大風險之下 。
但去年改革后 ， 車損險煥然一新了！
大部分跟車損相關的險種 ， 全部打包在一起 ， 要就一起全要 ， 不要就一起全不要 ， 沒得選！
看到這里 ， 有些小伙伴可能有點懵 ， 看下面這張表 ， 一目了然——

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三、怎么買最便宜？
看到這里 ， 什么保險該買 ， 什么不該買 ， 相信大家應該有了清晰的認識 ， 那怎么買最便宜呢？
我們得先了解 ， 車險費用的計算方式 。
如果車型、車齡、險種、保額這些基本要素確定 ， 那車險的標準價格就是固定的 。
因為車險是個被嚴監管的市場 ， 不允許保險公司自己定價 ， 全部由保監會制定 ， 所有保險公司一律按照這套價格體系執行 。
那為啥我們在不同保險公司或車險平臺買的車險價格會有差異呢？
主要是折扣力度不同 。
現在投保渠道很多 ， 比如個銷渠道、電銷渠道、4S店等等 。
一般情況下 ， 如果你買車險綜合實力TOP3的保險公司（人保、平安、太平洋） ， 無論你在什么渠道購買 ， 保費都相差不大 ， 主要是贈品價值差異 。
比如A渠道送購物卡 ， B渠道送洗車、小保養、噴漆、代駕、機場停車等 ， C渠道送貼膜 ， D渠道再加送小家電……
力哥的經驗是 ， 電銷渠道折扣往往更大 ， 4S店則相對較小 。
而且同一家保險公司 ， 不同電銷渠道給出的促銷方案 ， 也會有輕微差異 。
如果是其他保險公司 ， 價格戰可能會打得更明顯一點 ， 乍一看更劃算 。
但力哥建議不要貪這個便宜 ， 優選上面提到的三大車險公司 。
因為車險和人身險不同 ， 一是理賠概率高得多 ， 二是一旦發生事故 ， 很多人會急成熱鍋上的螞蟻 ， 第一時間的服務特別重要 ， 大保險公司網點覆蓋更密 ， 道路救援更及時 ， 理賠服務更周到 。
還有一點要注意 ， 連續一段時間不出險 ， 車險費率會有很大折扣 。
反之 ， 出險次數多的話 ， 不僅沒折扣 ， 次年保費還會上浮 。
具體來說 ， 連續三年沒發生商業賠款 ， 基礎保費打6折；
連續兩年沒發生商業賠款 ， 基礎保費打7折；
上一年沒發生商業賠款 ， 基礎保費打85折；
新車上險或上年發生1次商業賠款 ， 不打折；
上年發生2次商業賠款 ， 保費上浮25%；
上年發生3次商業賠款 ， 保費上浮50%；
上年發生4次商業賠款 ， 保費上浮75%；
上年發生5次商業賠款以上 ， 商業險翻倍或者可能拒保 。
怎么樣 ， 還算公平吧？
當然 ， 按世界首富馬詩客的說法 ， 這種算法依然不公平 。
一年只開幾次 ， 和每天都上路的車 ， 發生交通事故的概率有天壤之別 ， 確定保費時 ， 還應考慮汽車行駛時間 。
路上多開一分鐘 ， 就該多付一分錢保費 ， 全年停車庫里的車 ， 就不該交保費 。
所以馬詩客準備自己做車險 ， 給特斯拉車主提供更公平合理的車險服務 ， 我們拭目以待~
目前車險市場上 ， 保費最低不只打6折 ， 考慮到是否有違章、渠道成本等因素 ， 連續三年不出險的客戶 ， 最低可以打到4.3折 。
以上描述都是針對商業險 ， 交強險沒任何貓膩 ， 也沒任何省錢攻略 ， 閉著眼睛買就行 ， 該賠多少賠多少 ， 反正有國家撐腰~
報案理賠流程
最后說下理賠流程 。
保險公司標準理賠流程是：報案——定損——修車——理賠 。
順！序！千！萬！不！能！亂！

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車險理賠流程
出了交通事故 ， 千萬別拖 ， 一定要第一時間給保險公司打電話報案 ， 超過48小時不報案 ， 保險公司是可以不予賠付的！
各保險公司出險報案電話不一樣 ， 平安是95511、太平洋是95500 ， 人保是95518 ， 都很好記 。
一般情況下 ， 保險公司會要求你先報案 ， 讓警方留下記錄 ， 涉及到第三方的事故 ， 需要警方出具事故責任認定書 。
報案之后 ， 保險公司會派人查勘現場 ， 照相 ， 然后把車開到維修單位去確定損失 ， 定損需要有保險公司、修理廠（4S店）及客戶三方共同參與 。

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修理廠（4S店）會根據車損情況 ， 給一個修理方案 。
方案包括哪些配件要換 ， 哪些配件要修 ， 材料費多少錢 ， 人工費多少錢 ， 由保險公司的專業定損人員確定無誤后 ， 給出一個維修總金額 ， 這個金額就是保險公司的賠付金額 。
如果你為了圖省事 ， 還沒通知保險公司 ， 就先開到附近或熟悉的修理廠修車 ， 等保險公司介入后 ， 搞不清你到底修了多少錢 ， 你說修了5000元 ， 保險公司說不對 ， 報價太高了 ， 3000元就能修好 ， 到時就扯不清了……
日常行車過程中 ， 發生重大事故的概率比較小 ， 更容易發生的是輕微事故 ， 人沒撞傷 ， 車子也只是輕微擦傷 。
這種情況可以啟動快速（簡易）理賠流程 ， 不用約好時間一起去交警大隊或修理廠 ， 理賠員現場拍照取證后 ， 直接和你約定一個理賠額 ， 自己有空再去修 ， 去哪里修也隨你 。
如果你覺得車子劃了一道痕無所謂 ， 這錢拿去吃吃喝喝也可以~
還有個小秘訣送給大家 ， 如果定損金額產生差價 ， 有兩種解決方案：一是投訴到12378保監局；二是起訴保險公司 ， 前一種最省力有效 。
再比如定損過程中 ， 你想直接更換某個配件 ， 但保險公司只肯出維修的錢 ， 投訴到12378 ， 一般也能解決 。
總之 ， 凡事遇到和保險公司協商不好的事 ， 覺得自己受委屈了 ， 第一選擇是打12378 。
我們是社會主義國家 ， 特別講究公平正義和對弱勢群體的保護 ， 和保險公司相比 ， 投保人相對弱勢 ， 在合法合理前提下 ， 保監會一般會更傾向保護投保人 。
【車險怎么買最劃算2022多少錢 車險怎么買】

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