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SCA 什么是PSD2下的強客戶認證

知識經驗


SCA 什么是PSD2下的強客戶認證

文章插圖
強客戶認證(SCA)代表了歐盟(EU)為確保向所有成員國的金融服務客戶提供的安全級別標準化而做出的新努力，從而促進了競爭銀行之間的競爭 。
該機制是即將發布的歐盟指令的一部分，即第二支付服務指令(PSD2)，將于2019年9月14日生效 。該指令將要求在歐洲經濟區(EEA)提供支付服務的企業對超過30歐元的支付部署額外的安全措施 。這主要是由于電子轉賬的多因素認證的變體 。
在此日期之后，所有“客戶發起”的轉賬(如單卡支付和銀行轉賬)都將受到SCA保護措施的約束 。被認為是由商家發起的支付，如直接支付，將不在本指令的范圍內，并將繼續像今天一樣運行 。
目的是通過強制用戶使用其他身份驗證方法(即個人識別碼或生物識別數據)來減少欺詐性支付的數量，客戶可以按需生成這些方法 。訪問其網上銀行賬戶、發送網上支付或參與可能存在欺詐風險的遠程渠道的客戶將受到SCA的約束 。
【SCA 什么是PSD2下的強客戶認證】這些變化還意味著，從本月晚些時候開始，任何沒有額外保護層的合格付款都可能被銀行拒絕 。
銀行科技的崛起
在過去的幾年里，英國人已經使用移動設備來訪問金融服務和支付 。這導致了一個更廣泛的趨勢 ， 現金使用和借記卡支付的大幅下降在2017年首次超過現金交易 。
根據英國零售聯盟的數據，去年信用卡支付占所有零售銷售額的四分之三以上 ?，F代卡交易已經通過Chip和Pin機制覆蓋了SCA的等價物，但這還沒有擴展到在線支付 。
像Monzo這樣的數字銀行也有所發展 。他們沒有任何實體分支機構，但完全在線運營 。據估計，英國大約十分之一的人只有數字銀行賬戶，預計到2023年將有四分之一的人口擁有賬戶 。
保證錢的安全
現金支付意味著很容易證明錢是屬于我們的；既然我們把它給了身體 。然而，數字支付通過使支付更加抽象，使事情變得復雜，在沒有實際交易的情況下，將支付限制在任何一方將更加困難 。
不足為奇的是，雖然新的支付方式比傳統的支付方式更方便，但它們也導致了欺詐的爆炸性增長 。據英國金融公司統計，去年英國發卡損失超過億英鎊，比去年增長19% 。
是SCAPSD2的關鍵部分，旨在應對這一趨勢，并大大減少欺詐性支付的數量 。該指令本身涵蓋了廣泛的支付領域，并將極大地改變數字交易的發生方式 。值得指出的是，無論英國退出歐盟的結果如何，都有望在英國申請，主要是因為最大的金融機構希望與整個非洲大陸的客戶保持一致 。
當SCA從9月14日開始實施時，最大的變化是當支付高于30歐元的門檻時需要MFA 。第二個驗證因素將要求每筆付款使用三種不同類型的驗證中的兩種 。這可能包括一些知識 ， 如個人識別碼，以及我們實際上可以訪問的東西 ， 如信用卡或手機，甚至生物識別數據，如指紋掃描 。
我們不是已經有這個了嗎？
目前MFA以3DSecure(3DS)的形式存在，主要用于信用卡交易，但只有在存在明顯欺詐風險時才會部署 。比如網上購物，可能會打開第二個操作窗口，詢問更多細節 。由于配置不佳，這在瀏覽器和移動設備上瀏覽時經常令人沮喪 。修訂版允許生物識別(指紋或人臉)，更適合電話用戶 。
3DS還為賣方提供了選擇退出第二驗證因子的能力，這使得交易更加順利，但降低了安全因子，可能會使買方面臨風險 。
PSD2符合一套不同的法規 。30歐元以下的交易不具備SCA的MFA要求，但除此之外，規則規定將對另一種形式的驗證有強制性要求 。
需要第二個因素的可能性是基于收單銀行和發行人的欺詐率 。銀行經歷的欺詐越少，在需要第二個因素之前，它可以花費的就越多 。重要的是 ， 企業不再對是否需要用戶的MFA有發言權 。此外，每五筆低于30歐元門檻的交易將受到質疑，當交易總價值超過100歐元時 。
如何確保按照SCA付款
3DS的更新版本稱為3DSecure2(3DS2)，將于今年推出，以適應SCA的即將生效 。較新的標準旨在減少MFA可能帶來的一些額外摩擦，而不影響必要的安全性 。
3DS2的功能是允許更多的信息從提供商發送到客戶的銀行 。這可能包括特定于付款的詳細信息，如送貨地址，以及上下文信息，如設備數據、交易歷史、服務器信息甚至時區 。所有這些細節都提供給客戶銀行運行的風險評估 ， 作為確定是否需要額外身份驗證檢查的一部分 。
默認情況下，任何使用過MFA的支付流程都符合SCA指令，例如數字銀行或ApplePay，它們需要生物識別認證 。
然而，SCA指令有許多例外 。對于依賴定期支付或訂閱的服務，只有客戶發起的首次支付才需要MFA 。
重要的是要記?。?持卡人的銀行決定是否需要MFA以及SCA豁免是否有效 。
這對日常銀行業務意味著什么?
SCA旨在協調用戶保護并減少欺詐 - 這對我們作為消費者和員工既有利，也對銀行和商家有利 。賣方也可能轉向欺詐率較低的銀行，以盡量減少對MFA的需求并減少支付摩擦 。這可能會使銀行更加敏銳地減少欺詐行為，這對整個行業來說也是一個非常好的結果 。