保證續保20年的平安e生保為什么都不建議買平安e生保 _生活經驗

繼太平洋人壽上市保15年的百萬醫療險，打破保障期限長度的天花板后，平安健康后來居上，上市了保證續保20年的e生保百萬醫療險（費率可調）。
關于這款產品，京哥給予的建議是：此產品最大可能的解決了百萬醫療險續保不穩定的問題，但論保障，還是欠缺一些火候，說嚴重點坑不少，購買還需慎重。
百萬醫療險是我們較為關注的險種之一，同時這款產品保證續保20年，又是大品牌公司承保，相信很多人對這款產品感興趣。
那產品到底怎么樣？本篇文章，京哥將對這款產品進行全面解析，以供大家參考。
一、產品介紹
如下圖，為產品的基本信息，我們分3部分進行介紹：

文章插圖

1.基本規則
首次投保年齡范圍為28天-55周歲，最高續保年齡為75周歲；醫院范圍、給付比例屬于常規設置，與市面其他百萬醫療險無差異；
產品免賠額為1萬元，值得注意的是目前市面上的百萬醫療險，重大疾病醫療普遍是0免賠，e生保依然保留了1萬元的免賠額；
等待期為90天，相比市面上其他百萬醫療險普遍30天的等待期，略微有一些長。
2.保障責任
與其他百萬醫療險相比，保障責任基本是相似的，但此產品有兩點小問題需要注意：
第1：不報銷質子重離子治療費用。質子重離子是一種較為先進的癌癥治療技術，如果所患癌癥符合質子重離子治療條件，采用這種技術治療更好。
第2：在整個20年的保證續保期間內，報銷上限是800萬。達到上限之后，保障會終止，不過此項規則的影響比較有限，大部分情況下，800萬的治療費用還是夠用的。
【保證續保20年的平安e生保為什么都不建議買平安e生保】3.價格調整機制
雖然產品可以保證續保20年，但保險公司保留了價格上漲的權利，也就是說如果保險公司在規定范圍內調價，消費者必須要接受。
我在分析太平洋安享百萬醫療險時，說到它的費率調整機制寬松，相對來說更容易達到。這次的e生保，費率調整機制和安享一樣。
主要表現在：當賠付率達到85%或者高于行業平均賠付水平-10%時，就會觸發調費機制。
作為一款大廠出品的產品，調費對理賠的門檻要求竟然低于行業平均水平，我認為這并沒有起到很好的行業帶頭作用，企業使命感有待提升。
二、量化分析1、責任細節分析01.續保條件
此產品可以保證續保20年，也就是說不管發生了理賠或者身體條件變差，都可以安穩的給予你20年的保障，這是目前市場能夠保證的最長保障期限了。
不過，一旦20年的保證續保期間結束，再次投保便需要保險公司審核，審核通過了才可以繼續投保。具體表述如下圖所示：

文章插圖
在這種情況下，如果歷史發生過理賠或者身體情況欠佳，會面臨無法再次續保的風險。
02.外購藥（含癌癥特藥）
此產品不支持報銷外購藥，這一點在條款“責任免除”部分進行了規定，如下圖：

文章插圖
外購藥不報銷，發生理賠后，有藥品費需要自付的風險。特別是昂貴的院外抗癌靶向藥物，對于一般的家庭來說，很難承受，這一風險點需要尤為關注。
03.既往癥
此產品對于既往癥的定義屬于行業中等偏嚴格的水平，具體規定如下所示：

文章插圖
這樣評價的原因有兩點：
第1：疾病或癥狀都可以被定義為既往癥，比較寬松的產品僅規定疾病可以被納入既往癥范疇；
第2：時間界限是等待期（90天）結束前，相對而言更長。比較寬松的產品是保險合同生效前發生的情況才會被定義為既往癥。
既往癥是大家容易忽視的一項免責，嚴格的既往癥定義會縮小理賠范圍。
2、價格分析
將e生保與京哥最推薦的2款百萬醫療險、太平洋安享百萬醫療險（保15年）進行對比，如下圖：

文章插圖
總體而言，e生保相比太平洋的安享百萬醫療險價格便宜一些，但與好醫保和尊享e生2019，還是要略微貴一些。
3、承保公司歷史理賠及投訴數據分析
理賠情況：未披露
投訴情況：2019年每萬張保單平均投訴0.09件，行業排名84位；每萬人投訴0.06次，行業排名72位。投訴情況良好，屬于行業靠前位置。
三、優勢與劣勢匯總基于上文分析，將產品的優劣勢整理如下圖所示：

文章插圖
四、配置建議通過上篇對太平洋安享百萬醫療險和此次平安e生保的分析，可以很明顯的發現一個問題，這類可以超長期保障的百萬醫療險，其實在保障責任上做了很大的減法。
外購藥無法報銷是普遍存在的漏洞，畢竟最高發的重疾是癌癥，而治療癌癥的靶向藥物一般都是外購的，一旦患者開始服藥，費用成本不輕。
除此之外，平安e生保（費率可調）連費用墊付功能都不支持，對于普通的家庭而言，如果沒辦法湊齊大額的醫療費用去治療，即使買了這款產品，也幾乎發揮不了任何作用。
單純的為了追求保的時間長，而在核心保障上做了很大的減法，我個人認為這種產品形態其實在做錯誤的購買引導。任何一家保險公司，不會無緣無故舍棄自己的利益，無條件的給予消費者好處。
當然，它可以穩定保障20年，是非常不錯的，如果大家看重這一點，建議在購買一份其他保障責任更優秀的百萬醫療險的基礎上，再額外買它。這種做法，適合不差錢的人，因為購買兩份百萬醫療險，是不可以重復報銷的。
總而言之，這款產品頂多只能作為一款保障期限長的備胎去持有。當然我們可以再等等，說不定哪一天有保的更長的百萬醫療險橫空出世。

保證續保20年的平安e生保 為什么都不建議買平安e生保

保證續保20年的平安e生保為什么都不建議買平安e生保