20年保證續保的平安e生保長期醫療險為什么都不建議買平安e生保 _生活經驗

這款平安e生保長期醫療險的上市，可謂萬眾期待。
不得不說，20年保證續保，對醫療險市場絕對是一個開創性的創新，給行業帶來的沖擊是不容忽視的。
樂觀來看，以保險公司設計產品慣用的“拿來主義”，未來其他公司陸續推出長期醫療險也不是沒有可能，這也是我認為這款產品帶來的最大福利。
至于產品本身，略顯中庸，細細看下來，越看越“不香” 。
下面詳解一下我對這款產品的幾個觀點。

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1、800萬總限額“不值得詬病”
由于20年保證續保期間略長，這款產品除了一般百萬醫療險的年限額400萬以外，還增加了保證續保期間內的總賠付限額800萬。
年限額400萬，不高不低，但總限額800萬被許多人提出來“批評” 。
說實話，雖然加一個總限額看似保險公司相當保守，實際上，這款產品在不含私立醫院，不含公立醫院特需部、國際部，不含院外購藥，不含質子重離子先進治療技術等等諸多限制的情況下，800萬限額想要達到，是難上加難的。
換句話說，800萬限額縱然是設限了，但跟其他限制相比，實在是毛毛雨不值一提。
2、等待期90天“沒有誠意”
在市面上百萬醫療險大多30天等待期的情況下，平安推出90天等待期的產品，實在是沒有誠意。
甚至平安在這之前推出的平安e生保2020版及6年保證續保版，其等待期也是30天。
在這樣一個大家期待的產品上，將等待期調整為90天，著實勸退一批想要轉保過來的消費者。
另外平安對90天的等待期還增加了一條合同終止條款：等待期確診特定疾病，合同終止。

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這個特定疾病清單，總共有120種重大疾病，包含癌癥、心腦血管重癥、心臟搭橋、重大器官移植手術等最高發的重大疾病。
雖然等待期內發生的疾病屬于醫療險的責任免除，這是普遍也是合理的現象，但這種合同終止條款，一般只出現在重大疾病險中，醫療險還是罕有。
對，是罕有不是沒有，因為在平安e生保2020版中，也有同樣的條款。這叫傳統……
3、重大疾病仍有免賠額許多百萬醫療都將醫療保額分為兩部分，一般醫療和重大疾病醫療，或一般醫療和惡性腫瘤醫療。
【20年保證續保的平安e生保長期醫療險為什么都不建議買平安e生保】此類產品，重大疾病大多是0免賠的，只有一般醫療保險金有1萬元的免賠額。至少，也將惡性腫瘤的免賠額取消，達到癌癥0免賠。
但平安e生保保留了單項醫療限額，也就是在總保額400萬的情況下，重大疾病保額只有200萬，同時仍有1萬免賠額。
保留了限制，卻沒有增加別人都有的福利，這就令人不太舒服。
4、癌癥治療不含質子重離子療法、不含院外購藥報銷這款產品包含惡性腫瘤的門診療法，但在條款下方的釋義中，又除外了放射療法中的質子重離子療法。

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話說這種市面普遍包含，但被除外的責任，寫在釋義中，不知道要留下多少隱患。
另，作為最先進的癌癥治療方法，在保證續保20年的醫療險中被除外了，這20年的亮點，是不是因此而黯淡了？
醫療技術在進步，假設10年之后這項技術應用更為普遍了呢？
院外購藥這一項，在長期對抗癌癥的病人及家庭身上，幾乎是不可避免的，也是一項長期的，負擔沉重的開支。
現在知道為啥我說800萬總額度其實很難達到了吧？
5、無社保版費率太貴本來看到費率，還覺得雖然責任限制較多，但費率還真不高，沒有院外購藥，重疾有免賠額也可以接受。
但切換到無社保，費率一下高出同類產品許多，價格跟他差不多產品，不僅可以院外購買靶向藥，還可以直付呢。
這就讓沒有社保的人非常難受。
本來無社保人群對保證續保20年這一屬性需求度更高，更愿意為此放棄其他產品在等待期、免賠額等諸多方面的優勢。但這價格，也著實讓沒有社保的人陷入兩難。
PS. 這款產品有社保版本費率尚優，預算有限的人，可以選擇這款產品解決保額買夠這一優先級的需求，剩下的免賠額、先進治療手段、等待期等細節需求，待預算充足再予考慮。
6、費率可調是合理的
平安率先推出20年保證續保的長期醫療險產品，也算是對2020年3月，中國銀保監會辦公廳發布的《關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》的一個積極響應。
國家鼓勵保險公司開發長期醫療險產品，但平安開這個先河也算是戰戰兢兢，如履薄冰。從90天的等待期就看出極強的“求生欲” 。
當然，長期保證續保對于投保人來說意味著可控，但對保險公司來講，就意味著不可控，越長期越不可控。所以必須留一個可控的變量來進行調整，那就是費率。
可以這樣說，不允許調整費率，就沒有20年保證續保的出現。
所以，這并不是平安給自己留一手，而是符合監管規定的。銀保監會《通知》第三條明確規定：

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平安在這款產品條款中，也做了相應的說明，與規定是一致的：

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同時，監管規定，條款必須對費率調整進行明確說明，不是想調就能調，我們看一下這款產品有關費率調整的條款：

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除此以外，監管還規定了不許調的情況：《通知》第七條：

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費率可調這件事，是這款產品能夠問世的前提：
投保人有了保證續保的權力；
保險公司留了調整費率的條件；
監管規定讓你不能隨便調，也可以不讓你調。
所以，費率可調這件事，投保人無需想太多，只要在你續保的當年，注意保險公司是否通知費率已調，并且決定是否續保就可以了。
7、是否真的是最優選擇？非保證續保的醫療險，一般都會有一個“可以續保條款”

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翻譯一下，只要連續投保不間斷，續保時不需要重新健康告知和核保，也不會因為理賠過而被拒保或特殊算費。
也就是說，非長期保證續保的醫療險產品相對保證續保產品來說，最大的風險也幾乎是唯一風險，就是停售。
其實許多醫療險產品都變相“停售”過，也就是下架。同時保險公司會推出一個同系列產品，比如XXX醫療險2019，XXX百萬醫療險2020，為客戶提供無等待期的轉保，同時可以調整責任，調整費率。
也就是說，有比強制停售更好的方法，保險公司肯定不會優先選擇停售將自己的長期客戶群體推向別家。
所以，可以續保也存在一定的穩定性；而保證續保，也存在一定的不確定性。
在觸發了費率調整條件的情況下，假設費率調整過高，使得續保保費壓力過大，那這個保證續保你續還是不續？
8、對行業的影響更令人期待開篇我就說了，20年保證續保的創新，是我認為這款產品給市場帶來的最大福利。
保險公司的產品設計不就是你抄我，我抄你。你出個中癥，每兩年就遍地開花了，你出個惡性腫瘤五年后二次賠付，沒多久其他家就爭相推出間隔三年的癌癥二次責任了。
長期醫療險一直是市場未被很好解決的需求。雖然平安的產品推出得欲拒還迎，別別扭扭，說他大方又暗里小氣。但這個先河一開，我們還是很期待其他公司的跟進動作的。
總體來說，這款產品并不足以讓我心動到從目前的300萬保額，0免賠，可墊付住院費的醫療險轉保過去。
20年保證續保對投保人來說是一種吸引，也是保險公司留存用戶的一種手段，必須達成真正的相互吸引，這個“長期”和“保證”才有意義。

20年保證續保的平安e生保長期醫療險 為什么都不建議買平安e生保

20年保證續保的平安e生保長期醫療險為什么都不建議買平安e生保