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PDT理財怎么樣，如何在金融行業運用IPD

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隨著經濟體制和金融體制朝市場化方向的不斷發展 ， 我國金融市場建設取得了突破性進展 。我國金融機構規模不斷擴大 ， 不僅種類非常齊全 ， 市場參與主體日趨廣泛 ， 極大地滿足了人們日益增長的金融需求 ?；拘纬闪顺蹙咭幠?、分工明確的市場體系 。特別重要的是 ， 除了政策性金融機構外 ， 其他商業性金融機構基本都實行股份制 ， 建立起現代企業管理制度 。完全按照市場經濟規則進行嚴密管理 ， 機構運作效率明顯改善 ， 能夠更好地適應并服務經濟社會發展 。在這種背景下我國積極推進金融科技發展 ， 并梳理金融科技頂層設計 ， 使得金融科技產業保持良好的增長勢頭 。

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金融科技產業發展現狀
金融科技的本質是“金融+科技” ， 發展金融科技通常有兩種模式：一種是傳統金融行業運用科技實力發展自身業務 ， 推動數字化轉型；另一種是科技企業憑借自身優勢拓展金融業務 。其中 ， 廣泛推進金融行業加大對金融科技的投入并推動數字化轉型 ， 已經成為各國發展金融科技的重要發展方向 。整體來看 ， 各國金融機構在加快發展金融科技的同時 ， 也在宏觀層面、運營層面以及基礎層面面臨著挑戰 。
從科技在金融行業應用的深度和變革影響來看 ， 金融科技產業的發展歷程總共可分為三個階段 。第一階段為金融電子化階段 ， 著重于IT技術的后臺應用 。代表性應用包括核心交易系統、賬務系統、信貸系統等 。第二階段為互聯網金融階段 ， 聚焦于前端服務渠道的互聯網化 。代表性應用包括網上銀行、互聯網基金銷售等 。第三階段為金融科技階段 ， 強調業務前、中、后臺的全流程科技應用變革 。代表性應用包括大數據征信、智能投顧、風險定價、量化投資等 。

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金融科技企業按照為金融行業提供支撐服務的具體領域可分為五大類：客服、風控、營銷、投顧和支付 。全球金融科技發展規模正處于持續擴張時期 。一方面 ， 金融業屬于信息密集型行業 ， 其本身具有龐大的市場規模；另一方面 ， 受市場需求影響 ， 傳統金融服務供給已不能滿足持續增大的數字化、智能化金融需求 ， 金融業紛紛加大對科技的投入 。
從中國金融科技發展來看 ， 我國金融科技發展時間較短 ， 存在較大的市場缺口 。伴隨著疫情帶來的線上發展機遇 ， 大部分金融機構及互聯網公司紛紛借著傳統行業數字化轉型、資產數字化的關鍵時期進入金融科技產業 ， 為我國金融科技產業注入新活力 。數字化轉型雖已經成為金融業向好發展的共識 ， 但由于金融機構對數字化轉型的認知不同、數字化發展的基礎不同、數字化系統建設的能力不同 ， 造成了金融機構數字化進程出現差異 。金融業是信息密集型行業 ， 掌握著海量的金融交易數據 ， 這是傳統金融業務發展的基礎 。

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金融行業發展前景
目前 ， 金融行業發展前景受到國家金融政策的強力支持 ， 并受益于中國經濟的快速發展 。為了更好地滿足中國經濟發展的需要 ， 金融行業正在積極實施一系列政策 ， 推動金融行業的發展 。首先 ， 金融行業將繼續實施分類管理模式 ， 加強對各類金融機構的監管 。其次 ， 政府將推出應對金融風險的政策 ， 加強金融行業的安全性 。同時 ， 政府還將推出新政策 ， 幫助金融機構提高服務水平 。最后 ， 政府還將通過支持金融機構參與社會公共事業 ， 以及推進金融服務的普惠化發展 ， 進一步推動金融行業發展 。
從長遠來看 ， 中國金融行業將在國家金融政策的支持下 ， 繼續發展壯大 ， 為中國經濟提供更加有力的支持 。隨著經濟變革的不斷深入 ， 金融行業將會發生更多的變化 ， 不斷完善服務體系 ， 提升服務能力 ， 以更好地為實體經濟的發展服務 。在此背景下 ， 我國金融機構和相關企業紛紛加碼金融科技研發 ， 推動金融服務在數字化時代更新迭代 。

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其中 ， 央行旗下金融科技子公司已落地北京、深圳、蘇州三地 。銀行系金融科技子公司布局也在提速 ， 建行、工行、中行、交行、農行旗下金融科技子公司已經開業 。此外 ， 眾多互聯網金融公司也同步加速大數據、人工智能、區塊鏈等前沿技術的運用 ， 助力實現普惠金融以及強化風險管控 ， 而這也成為互聯網金融業發展的必然趨勢 。
另外全球金融科技正經歷快速擴張階段 ， 搶占全球金融科技高地成為當下時期的主題 。當未來金融科技規模增長速度放緩后 ， 重視金融科技發展質量 ， 實現均衡發展有望成為下一階段的主旋律 。因此 ， 可能會出現以下三趨勢：金融行業間數字化鴻溝逐步縮小、科技助力金融機構運營智能化、金融機構與科技公司的并購促進數字化轉型 。
【PDT理財怎么樣，如何在金融行業運用IPD】
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如何在金融行業運用IPD
為了打造適合自身企業的IPD體系 ， 業界知名的金融企業招商銀行、中國銀聯等都向益思咨詢進行了IPD的咨詢合作 。益思咨詢的創始人江新安教授說過 ， IPD在金融行業的運用主要在于金融產品的創新管理 。
IPD是基于市場和客戶需求驅動的規劃和開發管理體系 。其核心思想有7個 ， 研發是投資行為、基于需求的研發、平臺化開發、跨部門協作、結構化流程、業務和能力均衡、靈活發展 ， 與時俱進 。
IPD框架是IPD的精髓 ， 它集成了代表業界最佳實踐的諸多要素 。具體包括異步開發與共用基礎模塊、跨部門團隊、項目和管道管理、結構化流程、客戶需求分析（$APPEALS）、優化投資組合和衡量標準共七個方面 。
（1）IPD賦能金融產品創新
以市場需求為金融創新的出發點 ， 可以增強金融機構的競爭力 ， 提高市場的份額和利潤 。任何產品投放到市場或創新都必須要體現客戶為中心的經營理念 ， 針對客戶的需求變化 ， 推出滿足客戶需求的新產品 。
市場競爭的實質就是對客戶的競爭 ， 以功能齊全、成本低、高附加值、操作簡單的多樣化產品和服務贏得客戶 ， 是金融創新始終堅持的原則 。例如招商銀行推出的“金葵花” ， 可在全球200多個國家和地區有VISA或MasterCard標識的2000多萬家商戶消費刷卡、在全球450家指定機場享受貴賓登機服務等等 。一經推出 ， 就成為金融行業的爆品 。
根據客戶需求進行金融創新 ， 能夠克服閉門造車 ， 短時間內獲得市場地位 ， 打破其它金融機構的壟斷 ， 擴大市場分額 ， 達到提高收益的目的 。而要進行需求的收集、分析 ， 就需要用到$APPEALS工具 。$APPEALS就是將需求分類為8個不同的類別 ， 由此來判斷客戶的期望、競爭對手的水平、業內企業（包括我們自己）的差距 。
$APPEALS分別是指需求的8個維度 ， 包括：價格（$ Price）、可獲得性（Availability）、包裝（Packaging）、性能（Performance）、易用性（Ease of use）、保證（Assurances）、生命周期成本（Life cycle costs）、社會接受程度（Social acceptance） 。

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$APPEALS模型適合分析客戶為什么需要某個產品；或者需要解決什么問題 。分析客戶需求、客戶的宏觀期望 ， 以及分析與競爭對手的差距 。但是需要注意的是 ， 在分析具體產品包應該如何設計時 ， 建議按功能需求、非功能需求、約束來進行分析 。所有的產品包需求不可與業務需求相違背 。
（2）產品開發的項目制管理
IPD將技術、產品、解決方案、服務都作為項目進行管理 。隨著業務不斷擴大 ， 金融機構能否獲得持續的競爭優勢將更加依賴于它是否有效地整合機構內部和外部的資源 。通過對各部門資源整合 。打破原有部門之間的分割 ， 以客戶需求為中心 ， 整合現行產品 ， 降低成本 ， 提高資源配置效率使各產品之間功能相互關聯、相互促進 。項目經理全權對項目績效負責 ， 是項目交付成功與否的關鍵 。項目管理部主要職責是資源配置、項目排序和項目績效管理 。
IPD產品開發是由跨職能團隊來實現的 ， 采用部門銜接的流程式運作會出現各部門為了流程而流程 “各掃門前雪”的情況 ， 采用項目制管理可以有效增強跨職能工作的協作 。除了要賦予項目經理足夠的授權與責任外 ， 為了項目組中各職能人員能夠深度參與、主/被動為項目擔責 ， 需要采用強矩陣模式 。
PDT（Product Development Team ， 產品開發團隊）打破部門墻 ， 執行產品開發項目 。PDT是一個跨功能部門的產品開發團隊 ， 負責對產品開發的整個過程 ， 從立項 ， 產品開發 ， 將產品推向市場的管理 。PDT的主要目標是根據產品線 IPMT項目任務書中的要求 ， 保證產品包在財務和市場上取得成功 。PDT是一個虛擬的組織 ， 它不屬于任何職能部門 ， 是直接對產品開發負責的組織 。同時制定合理的考核獎懲制度 ， 項目經理掌控項目組人員的主要考核權 ， 而職能經理對項目決策的影響力要小 ， 打破部門墻林立的現狀 。
（3）市場管理
IPD最重要的是促使思維向以客戶為中心的轉變 ， 在金融行業實施IPD的過程中 ， 可以成立跨體系跨部門的項目組 ， 對前期的市場調研洞察 ， 然后進行投資解碼的分析 ， 到最終完成交付投資業績等全流程的運作 。
“MM”（Market Management）在IPD流程中稱作市場管理 ， 它運用嚴格、規范的方法對市場走勢及客戶的要求及需求進行分析 ， 創建合理的市場細分規則 ， 對要投資和取得領先地位的細分市場進行選擇和優先級排序 ， 從而制定可執行的業務活動 。通過從業務流程的角度定義確保市場營銷取得成功需要執行的活動 ， 制定可盈利、可執行的業務計劃和驅動新產品包的開發 。
市場管理（Market Management）流程主要分為6個步驟：
STEP1:理解市場
要想規劃要怎么做 ， 為制定計劃提供有效的參考依據 。通過市場調查、數據收集、競爭分析、自身分析、SWOT分析、市場地圖、業務設計評估理解愿景、使命和目標、確定潛在的機會目標 。
STEP2:市場細分
制定確定細分市場的標準 ， 即明確我們衡量細分市場的維度、標準和權重 ， 方便能夠有效的收集細分市場的數據并度量結果 。需要對市場進行細分 ， 然后對細分市場進行調研 ， 初步的細分市場分析 ， 根據細分市場分析明確企業細分市場有哪些 。比如：作為農業銀行理財重點發展的特色理財產品 ， 鄉村振興惠農系列通過專屬產品重點滿足風險偏好低、長期限投資、季節性周期規律、模式簡單、“三農”群體、重點期限、特殊客戶體驗等差異化客戶需求 ， 同時通過常規產品覆蓋廣大縣域理財客戶 ， 全方位滿足鄉村客戶的多樣化理財需求 ， 走紅于“三農”人群 。
STEP3:組合分析
針對篩選出的細分市場 ， 采用“理解市場”中闡述的方法 ， 對市場外部環境及企業內部資源能力進行更加深入的研究 ， 做到外部與內部的對齊 ， 以及長中短期的對齊 。這也就需要對各細分市場進行優先級排序；明確細分市場跟交付的產品、服務、解決方案之間的對應關系 。
STEP4:制定業務戰略規劃
業務計劃戰略的制定是一個從上到下的過程 ， 各細分市場需要根據目標、價值定位及競爭分析制定詳細的行動計劃確?？傮w規劃的實現 ， 過程中細分市場內部的功能部門相互協同 ， 實現上下對齊 ， 即高層總體規劃、中層細分市場規劃及基礎執行層的一致 。
STEP5:融合和優化業務計劃
通過整合并協調各細分市場及職能部門的資源 ， 達到資源的優化配置 ， 避免資源支持不足及浪費 。
STEP6:管理業務計劃
當完成業務計劃制定后 ， 企業需要對業務計劃進行閉環管理 ， 監控業務計劃的實施以確保計劃的正常運行 ， 并根據評估結果對業務計劃進行調整 ， 需要時對業務計劃進行刷新 。
（4）質量與成本管控
金融科技企業可能會面臨產品研發時產品質量問題 ， 導致很多項目無法順利交付 。IPD可以很好地解決這個問題 。IPD強調在產品研發時 ， 進行質量管理 。研發管理在產品設計時綜合考慮CBB、評審、測試和驗證、歸零管理、人崗匹配等多種手段在設計中構建質量優勢 ， 全員參與質量管理 。事后的質量管理成本是很大的 ， 往往通過延期、客戶投訴、退換貨、甚至批量召回來實現 ， 對企業最大的傷害就是會失去客戶的信任 。
IPD流程中的評審分為兩種評審 ， 分別是決策評審（也叫DCP）和技術評審（也叫TR） ， 這兩種評審貫穿了IPD的整個流程 。所謂的決策評審 ， 顧名思義 ， 就是決策團隊IPMT所做的決策 ， 主要從商業目標進行決策 ， 它可以讓項目繼續 ， 也可以停止項目 。而技術決策是PDT團隊所作的決策 ， 主要從是否滿足客戶的需求角度進行決策 ， 它不可以停止項目 。

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產品開發不僅要關注產品的收入與費用結構 ， 還要關注成本與產品價格的關聯 ， 以低成本、高質量滿足市場的競爭要求 。因此從產品線負責人、產品經理 ， 到項目經理、系統工程師 ， 都要關注財務與成本活動 。對于產品成本來說 ， 要樹立綜合成本的概念 ， 不僅限于物料成本、研發費用成本、生產成本、維護服務成本 ， 還包括共享帶來的分攤成本和元器件采購提升帶來的采購成本降低 。
在IPD體系中 ， 財務在很多流程環節中都有參與 ， 目的是通過銷售收入預測、產品價格核算、產品綜合成本核算等財務活動 ， 以控制成本 ， 降低財務風險 。
（5）產品研發的績效管理
績效管理是推行IPD的過程中非常重要且基礎的一環 ， 有什么樣的考核就有什么樣的導向 ， 有什么樣的績效管理就有什么樣的員工 。
產品研發績效管理首先考慮組織績效而不是個人績效 ， 組織績效的表現主要是市場指標和財務指標的成功及公共共享模塊的形成 ， 因此 ， 研發的績效管理要分成組織績效和個人績效 ， 研發人員的個人成功必須建立在組織績效成功的基礎上 ， 不鼓勵個人的能力提升而組織績效不提升 。
研發人員的個人績效考核通常分成任職資格、行為準則、PBC（個人績效承諾）、組織KPI、項目KCP（關鍵控制點） 。最基層的研發人員主要考核行為準則、基本素質和PBC；中高級干部主要考核KPI、任職資格、PBC和KCP；高級干部主要考核任職資格和KPI 。
（6）產品全生命周期管理
產品全生命周期管理是益思咨詢創始人江新安教授提出來的 ， 廣受業界認可 ， 被稱作產品全生命周期WPLM之父 。他將產品生命全周期概括為：產品戰略、產品市場、產品需求、產品規劃、產品開發、產品上市、產品市場生命周期管理（或稱生命周期）7個部分 。
產品生命周期是指產品從進入市場到退出市場的周期性變化過程 。它是指產品的市場壽命 ， 而非產品的使用壽命 。一般分為引入期（也稱導入期、探索期）、成長期、成熟期（也稱飽和期）、衰退期（也稱衰落期）四個階段 。產品生命周期的定義開始把產品的研發及產品上市到退市的過程 。產品生命周期管理是一個集成的、信息驅動的方法 ， 它涵蓋了從設計、制造、配置、維護、維修到最終處理的產品生命周期的所有方面 。
產品全生命周期管理它和企業制定產品策略以及營銷策略有著直接的聯系 。管理者要想使他的產品有一個較長的銷售生命周期 ， 以便賺到足夠的利潤來補償在推出該產品時所做出的一切努力和經受的一切風險 ， 就必須認真研究和運用產品的全生命周期理論 ， 此外 ， 產品全生命周期也是產品人員用來描述產品和市場運作方法的有力工具 ， 也是研發人員開發產品的產品開發路線圖 。

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產品全生命周期管理即是通過市場管理工作確定產品線發展目標及戰略 ， 當然公司級的產品戰略是市場管理的重要輸入 ， 根據市場管理分析結果 ， 制定產品規劃、根據分析客戶需求、外部動因和公司內部需求 。
確定產品開發任務書 ， 立項開發產品 ， 在各個環節中做好上市準備 ， 充分利用4P工具做好營銷策略 ， 培訓銷售人員 ， 產品導入市場 ， 到終止產品銷售等環節 ， 根據產品管理人員的敏銳的洞察力重新定位產品戰略 ， 進入下一個循環 ， 使產品可持續發展 ， 企業實現可持續發展 。此外 ， 產品全生命周期也是產品人員用來描述產品和市場運作方法的有力工具 ， 也是研發人員開發產品的產品開發路線圖 。
企業成長是通過客戶、組織、市場、產品四個要素來驅動的 ， 這四個要素在企業發展的不同階段 ， 具有不同的特性 ， 其相互作用共同構成了企業生命周期不同階段的特征 ， 是使得企業長青的秘訣 。無論是企業的數字化轉型還是IPD變革 ， 都是為了企業的生存和發展 ， 在企業叢林里不進則退 ， 企業的最低目標應該就是“活下去” 。金融行業企業數字化轉型是大勢所趨 ， 在適應數字化轉型的創新體系建設中 ， IPD可以發揮巨大作用 。