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棘輪效應:網貸自殺的人真的活該嗎？( 二 )

生活百科棘輪效應


正規平臺的手法比較隱蔽 ， 雖然合同把利息寫得清清楚楚 ， 但實際利率卻是另外一回事 。譬如較為盛行的等額本息還款 ， 利息看起來不高 ， 但每一期可用本金不斷減少 ， 還款利息維持不變 ， 隨著時間的推移 ， 實際的還款成本越來越高 。
網貸平臺的套路讓人眼花繚亂 ， 但大多數非法高利貸是可以識別的 ， 所以借款人明知道是個坑 ， 為什么還要飛蛾撲火般地往里跳？
【棘輪效應:網貸自殺的人真的活該嗎？】行為經濟學中有一個稀缺性原則：如果某項資源特別稀缺 ， 比如金錢和時間 ， 那么人的注意力就會被稀缺的資源吸引 ， 視野里容不下別的事 ， 甚至智力也會隨之下降 ， 就算是有風險 ， 他們理性上也意識不到 。
更具體來說 ， 金錢的稀缺會導致管窺之見帶寬不足 。管窺 ， 是指從管子里往外看 ， 人的視野會變得非常狹窄、短淺；帶寬 ， 是指我們的心智容量 ， 就是在固定時間內可傳輸和處理信息的能力 。
舉個例子 ， 窮學生擼網貸 ， 甚至有大學女生借裸貸 ， 就是因為金錢的稀缺使他們全部注意力都在搞錢上 ， 一門心思只想著要錢 ， 再高的利息 ， 都是管窺之外的畫面 ， 很難進行理性判斷 。彼時彼刻 ， 他們滿腦子都是借到錢之后買買買的畫面 ， 或者沉浸在賭球贏錢的美夢里 ， 還不上的顧慮偶爾也有 ， 但很快就會被拋到九霄云外 ， 只是不顧一切地往火坑里沖 。
鄭德幸給父母的短信
錢和錢是不一樣的
而且網貸借來的錢 ， 跟自己辛苦打工掙到的錢 ， 是不一樣的 。
這是因為 ， 不同類型的財富或者貨幣收入 ， 之間并不具有完全的替代效應 。
錢就是錢 。同樣的10000元 ， 是工作掙來的 ， 還是賭博贏來的 ， 看起來沒什么不同 。但在實際生活中 ， 人們對待這兩筆錢的方式會很不同 ， 一般來說 ， 你會把辛辛苦苦掙來的錢存起來舍不得花 ， 而如果是一筆意外之財 ， 可能很快就花掉 。
所以賭徒的口袋 ， 永遠是空空蕩蕩的 。
這是行為經濟學上有限理性的另一個方面：錢并不具備完全的替代性 ， 同樣是100 元 ， 但在消費者的腦袋里 ， 分別為不同來路的錢建立了兩個不同的賬戶 ， 掙來的錢和意外之財就是不一樣的 。這就是芝加哥大學薩勒（Thaler）教授所提出的“心理賬戶”的概念 。
想象這樣一個場景 ， 你今晚打算去看場電影 ， 票價是100元 。當你出門的時候 ， 你發現自己弄丟了一張地鐵卡 ， 面值也是100元 ， 那么你還會去看電影嗎？
稍微變換一下 ， 如果你出門的時候 ， 發現弄丟的是電影票 ， 而且當前是1991年 ， 根本沒有線上支付憑證那種高科技 ， 如果想看電影 ， 只能再花100元錢重新買張票 ， 你還會去看電影嗎？
實驗結果顯示 ， 弄丟地鐵卡的時候 ， 大部分人依舊會選擇去看電影 ， 但是弄丟電影票了 ， 大部分就會選擇不去看了 。同樣是損失100元錢 ， 為什么人們的行為方式卻這么不同？因為心理賬戶的存在 ， 你把地鐵卡和電影票歸到了不同的賬戶中 ， 所以地鐵卡賬戶的變動不會影響電影票賬戶的預算和支出 ， 但是弄丟了電影票和重新買的費用被歸入同一個賬戶 ， 看起來你要花200元去看一場電影 ， 當然就覺得很不劃算了 。