由于心理賬戶的存在 ， 人們會把網貸得來的錢 ， 和辛苦掙來的工資 ， 歸入不同的賬戶 ， 所以在花網貸的錢時 ， 一般就會大手大腳 。而且網貸來錢實在是太容易了 ， 很多貸款平臺都主打“門檻低、無抵押、免擔保、放款快” ， 只需下載幾個app ， 拿一張身份證 ， 甚至一個手機號或者芝麻信用分 ， 簡單幾步操作 ， 幾分鐘就能到賬 ， 二次借款甚至只需幾秒鐘 。這種輕松得來的金錢 ， 看起來太像意外之財了 ， 會被納入一個叫“天上掉餡餅”的心理賬戶 ， 即使一擲千金也少有心理負擔 。
2019年借網貸自殺的徐蓉 ， 她每個月工資4000元左右 ， 但在朋友圈里 ， 兒子穿的羽絨服就要兩三千 ， 她自己一套化妝品接近3萬元 。這種跟工資水平嚴重不對等的奢侈消費 ， 正是一種心理賬戶的錯覺 ， 因為在潛意識里 ， 這是不一樣的錢 。
棘輪效應
而高消費這種東西 ， 是會讓人上癮的 。
經濟學家杜森貝利曾提出棘輪效應（Ratcheting effect） ， 是指人的消費習慣有不可逆性 ， 容易往上走 ， 但難于往下降 。一般來說 ， 在收入達到某個水平以后 ， 人們的消費會維持在某一層次 ， 當收入增加 ， 人們的消費水平也會隨之增加；但收入減少時 ， 習慣了高水平生活的人 ， 多半不會立馬降低消費水準 ， 而是繼續維持相當高的消費水平 。即人的消費“指標”一旦上去了,便很難再降下來 ， 就像棘輪一樣 ， 只能前進,不能后退 。
用一句俗語來表示 ， 就是由儉入奢易 ， 由奢入儉難 。
剛開始你只是想貸款買一只新手機 ， 后來想配一只新的無線耳機 ， 還想要一臺新的單反 ， 再后來想要一個新的名牌包 。到了還款日 ， 你當然可以拿工資去還上個月的貸款 ， 只是這個月要怎么消費開支 ， 勒緊褲腰帶過日子嗎？
消費棘輪告訴你 ， 太難了 ， 一旦開啟了高水平消費的大門 ， 你就很難再回歸過去的簡樸生活 ， 摸過香奈兒的手覺得普通帆布袋硌手 ， 習慣蘋果手機的嫌棄普通安卓跟不上自己速度 ， 消費是不可能降級的 ， 甚至有人說“戒掉性、戒掉愛都不稀罕 ， 稀罕的是戒掉高消費的行為” 。
于是要維持高水準消費 ， 還要填補過去的口子 ， 就要開始“以貸養貸”借錢消費 ， 一個接一個地擼網貸 ， 新口子越來越多 ， 利息越滾越大 ， 但那都不重要 ， 新款包包是必須買的 。
長期沉浸在網貸帶來的紙醉金迷中 ， 這種生活 ， 實在輕松又愉快——不用努力賺錢、不用壓抑自己 ， 想買什么就買什么 ， 仿佛全世界都是你的 。
到達這個階段 ， 借貸人的心智在某種程度已被摧毀 ， 很快進入一種“我的努力變廉價了”的誤區 。設想一下 ， 你996起早貪黑干一個月 ， 到手是一萬元 ， 交完房租水電 ， 仍然買不起那個心儀已久的戴森吹風機；而借網貸只需要在手機上點幾下 ， 立馬實時到賬一萬元 ， 買了吹風機 ， 還能再湊一個吸塵器 ， 驚喜之余 ， 你會不會有點不平衡 ， 覺得自己的勞動太沒有價值？

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