CloverHealth所帶來的啟示
中國人看病有兩個痛點：一是看病貴 ， 一是看病難 。 保險起到創新支付的作用 ， 能有效解決“看病貴”的問題；而在“看病難”的問題上 ， 同質化程度較高 ， 缺乏針對性解決方案 。
大多數客戶購買健康險的初衷 ， 除了看重理賠金之外 ， 還希望險企提供健康管理服務 ， 降低患大病的風險 ， 解決就醫難問題 。 一方面 ， 健康管理服務能提升參保人的獲得感 ， 吸引健康群體持續投保 ， 從而提高險企的續保率；另一方面 ， 可通過事前的健康體檢 ， 幫助參保人預防大病風險 ， 切實降低賠付率 。
美國商業保險公司CloverHealth的做法也許值得借鑒 。
CloverHealth的主要用戶是65歲以上老人與殘疾人 。 與我國的惠民保不同 ， CloverHealth通過參保人的健康數據來判斷疾病風險 ， 定制個性化保險與健康管理方案 ， 降低賠付率、優化體驗、提高續保率 。
其中 ， CloverAssistant（醫生小助手）是它的撒手锏 ， 它要求合作的醫生用這款工具詳細、準確地記錄老人的問診記錄；由于它是醫療支付方 ， 它能拿到老人在醫院的第一手就診數據（包括理賠、臨床、藥品、化驗、影像和其他健康數據等） 。 經過數據系統分析后 ， 這些信息將成為CloverHealth制定保險方案的重要依據 。
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CloverHealth的健康管理工具“醫生小助手”
在健康管理上 ， CloverHealth實施了分層管理：一方面通過精細化的健康管理 ， 降低用戶的治療費用 ， 例如電話、短信提醒老人吃藥等；另一方面通過健康管理的增殖服務 ， 提高用戶的獲得感 ， 例如提供聽力、視力、足部檢查以及健身卡權益等 。
基于大數據的健康管理使CloverHealth成為一流的健康保險公司 。 2021年CloverHealth成功上市 ， 2022年前三季度收入高達25.78億美元 。 其會員數超過5萬 ， 平均每位會員的貢獻超過5萬美元 ， 非常可觀 。 值得一提的是 ， 這家公司創始人同時也是一家癌癥醫療數據公司的創始人 。
CloverHealth的成功為中國健康險的發展提供了一個新的思路：只有將健康保險與健康管理融合在一起 ， 才能滿足用戶的真正需求 ， 提高用戶的獲得感 ， 獲取用戶的終身價值 。
華瑞同康能為惠民保帶來什么？
2020年 ， 銀保監會發布《關于規范保險公司健康管理服務的通知》 ， 大力推動健康管理服務與健康保險業務融合發展 。
不論從官方 ， 還是民間 ， 一個普遍的共識是：惠民保與健康管理的融合已是大勢所趨 。 面對這個歷史性的機遇 ， 華瑞同康將扮演什么樣的角色？
首先 ， 華瑞同康可為惠民保充當守門員 。
2020年中國癌癥死亡人數300萬 ， 位居全球第一 。 老年人是癌癥高發人群 ， 也是惠民保的主體參保人群 。
過去 ， 險企主要是通過健康告知來核保 ， 很難精準預測賠付率 ， 這導致了賠付風險高 ， 醫療負擔大 。 癌癥的治療費貴、致死率高 ， 如果能幫助參保人預防癌癥風險 ， 那么就會大大降低賠付率 。 其中的關鍵在于大數據的分析能力 。
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過去二十年 ， 華瑞同康沉淀了1000萬人次的數據 ， 幫助無數人成功預防癌癥 。 毫不夸張地說 ， 有關癌癥早篩的數據 ， 華瑞同康最早、最多也最全 。 這些數據都可為防癌險的承保、理賠帶來重要的決策參考 。
更重要的是 ， 惠民保可以以癌癥早篩結果為基礎、以大數據為依托 ， 對癌癥險保費差別定價 。 例如患癌風險高的人群適當增加保費 ， 患癌風險低的人群可適當降低保費 ， 就像CloverHealth所做的那樣 。