近兩年來 ， 保險行業出現了一股罕見的“惠民保”風潮 。 2015年 ， 惠民保最早在深圳發端 ， 發展得不溫不火 ， 到了2020年 ， 惠民保出乎意料地迎來井噴式爆發 ， 成為又一款現象級的產品 。
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2021年全國惠民保開展情況（數據來源網絡）
2020年 ， 惠民保覆蓋4000萬人次 ， 保費收入46億元；而到了2021年 ， 惠民保參保高達1.4億人次 ， 保費總收入超過了140億元 。 無論在參保人數上 ， 還是在保費收入上 ， 呈現出了倍數增長態勢 。
短短兩年多的時間 ， 惠民保就覆蓋了近10%的中國總人口 ， 這樣的發展堪稱驚人 。
由于發展前景廣闊 ， 壽險公司蜂擁而至 。 眾人拾柴火焰高 ， 惠民保的參保人數有望得到進一步的提升 。
然而在高速增長背后 ， “死亡螺旋”隱憂開始浮現 ， 惡性競爭不斷涌現 ， 惠民保亟待破局升級 。
正是基于對惠民保痛點的深刻洞察 ， 今年下半年 ， 華瑞同康正式開啟健康保險融合業務 ， 開辟醫院之外的第二個戰場 。 在惠民保邁入3.0的關鍵時期 ， 華瑞同康希望通過多元化的融合創新 ， 幫助更多險企破除“死亡螺旋” ， 實現健康、持續、長期的發展 。
惠民保浮現“死亡螺旋”風險
一直以來 ， 老年人、帶病體都是健康險市場的邊緣人群 。 惠民保的橫空出世改變了這一現狀 。 無需健康告知、不分群體投保、百來塊錢保費、近百萬賠付 ， 讓惠民保成為保險界當之無愧的網紅商品 。
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惠民保是一款具有普惠性質的商業健康險 ， 真正擊中了老百姓的痛點 。 惠民保的普惠性體現在三個方面：一是人群廣 ， 不分年齡、各類人群都能參保；二是年繳納保費低 ， 平均百元上下 ， 人人可負擔；三是可與醫保重復報銷 ， 減輕患者的醫療支付壓力 。
過去 ， 80歲的超高齡病人想投健康險幾乎是不可能的事 ， 而在惠民保 ， 一年花個百來塊錢就能實現投保 。
最初 ， 許多業界人士并不看好它 ， 認為惠民保的價格太低 ， 賠付率高 ， 會難以為繼 。 然而數據顯示 ， 2021年多地的惠民保賠付率普遍在70%至90%這一區間 ， 屬于微利保本 。 其中 ， 主要原因為較高的報銷門檻（通常為2萬元左右） 。
這固然可以降低賠付風險 ， 但會帶來另一種潛在的后果：隨著時間周期拉長 ， 健康的年輕人會因“不得病零報銷、生小病不能報”而不再續保；為了增加收入 ， 險企不得不提高保額 ， 導致亞健康人群和已購買商業健康險用戶退出惠民保；這樣一來 ， 最后續保的都是賠付風險高的老年人、帶病體；如此循環下去 ， 就會陷入“死亡螺旋” 。
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“死亡螺旋”示意圖(來源于網絡)
一些城市的惠民保“死亡螺旋”已開始顯現：部分城市的惠民保因為資金池規模不足 ， 開始提高保額；另一部分城市 ， 由于出現了虧損 ， 險企退出了惠民保的經營 。 目前各城市的參保率呈現了兩極分化的現象 ， 有的城市參保率超過30% ， 有的城市參保率不足1% ， 普遍都在15%以下的水平 。
如何避免“死亡螺旋”？關鍵在于提高參保率 ， 擴大保費池 。 為了提高參保率 ， 政府想了很多辦法 。 例如 ， 有的城市降低了惠民保的報銷門檻 ， 規定不得高于“1.5萬元”；有的城市將許多新特藥也納入到報銷范圍；有的城市推出了給貧困戶送保單的政策 。
這些舉措固然有效 ， 但并不能徹底解決消除“死亡螺旋”風險 ， 從長期來看 ， 引入健康管理服務 ， 或許是一條根本的解決之道 。