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疫情|隔離即躺賺？“隔離險”理賠難，背后文字游戲不少( 三 )

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而“被保險公司的文字游戲忽悠了”是大家的共識 。
為什么“隔離險”理賠難？
從調查看 ， “投保門檻低 ， 理賠限制多”是“隔離險”類產品的“通病” 。
某保險經紀公司經紀人透露 ， 真正“躺賺”的恐怕是保險公司：
“不少人擔心疫情擴散導致被隔離或確診 ， ‘隔離險’價格不高 ， 再加上各種‘理賠成功帖’刷屏 ， 于是很多用戶沒有看清保險條款 ， 就沖動下單投保 。 要知道 ， 天下沒有免費的午餐 ， ‘投保門檻低、賠償金額高’的另一面 ， 必然是理賠限制多 。 當然 ， 保險公司不會輕易告訴你這些 。 ”
在具體理賠中 ， 很多客戶會因為理賠流程繁瑣而放棄 ， 甚至有客戶即使達到理賠標準 ， 也會忘記理賠 。
他提醒 ， 網上所謂的理賠經驗分享不過是博主吸引流量的方法 ， 賣保險才是他們真正的目的 。
對公眾來說 ， 購買保險產品務必要仔細查看保險條款 。
不過 ， 在互聯網平臺銷售的保險中 ， 有相當一部分并不直接呈現各種條款 ， 特別是“免責條款” ， 而是將它們列入“更多請查看”部分下的《保險條款及告知》 ， 若不細心查看 ， 很容易被忽視 。
上海漢盛律師事務所高級合伙人李旻律師指出：
根據《保險法》第十七條第二款 ， 對保險合同中免除保險人責任的條款 ， 保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示 ， 并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；若對免責條款未進行特別提示或重點說明 ， 則該條款不產生合同效力 ， 消費者仍可按照保險合同要求理賠 。
但李旻律師也表示 ， 大部分保險合同包括相關條款 ， 只是不太起眼 ， 投保人在簽訂合同時 ， 沒有得到專業人士的特別提示和告知 ， 最終導致拒賠 。
買“隔離險”怎么避“坑”？
從調查看 ， “隔離險”有限制 ， 不適合沖動選購 。 不過 ， 該產品確實能滿足部分人群的保險需求 。
如果真的需要購買“隔離險” ， 應當注意什么？
1. 找正規保險公司和有資質的經紀人或代理人 。
一般來說 ， 同一款保險產品的市場價基本一致 。 購買相關產品時 ， 可以通過不同平臺比價 ， 若價格差距較大 ， 應謹慎購買 。
2. 投保前務必仔細查看投保條件和免責條款 。
各家保險公司免責條款都不一樣 ， 而且比較復雜 ， 但有三個條件基本相同：
一是需要隔離前購買；
二是需要是“不可預知”的隔離（例如 ， 臨時管控隔離滿足該條件 ， 而境外回國隔離就不符合）；
三是投保人沒有主動前往涉疫風險地區 。
3.若看不懂保險條款 ， 可以向保險公司詢問免責范圍 ， 保險公司有義務告知投保人產品的保障范圍與免責范圍 。
投保人尤其應關注所謂“隔離”的定義 。
很多人覺得 ， “集中隔離”“居家隔離”“健康監測”等都屬于“隔離” ， 但不同保險公司對上述概念的定義不同 。 例如：
“若集中隔離14天可賠 ， 那么‘14+7’‘2+12’‘2+14’等情形能賠嗎？”
“出發地和抵達地不是風險地區 ， 但途徑風險地區導致隔離能理賠嗎？”
“被認定為確診患者的密接可獲賠 ， 那么次密接能理賠嗎？”
……
換句話說 ， 擬投保人不僅要弄清楚相關產品“保什么” ， 更要弄清楚“不保什么” 。
4. 保存好理賠材料 。
“隔離險”的理賠材料通常包括：
理賠申請書；
保險單或其他保險憑證；