中國人壽財產保險怎么樣中國人壽保險怎么樣 _生活百科

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第 662 篇產品測評
又到了一年一度開門紅的時間，各大公司逐漸開始在年金險這塊發力，推出了一款又一款的新品。
其中，中國人壽新上線的鑫裕金生，相信不少人的朋友圈已經被瘋狂刷屏。

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“交三年、第五年起領、復利收益高達 5%”，看到這里，感覺不趕快預約，自己就像要錯過了幾個億。
鑫裕金生有那么高收益嗎？是否真的值得買？接下來深藍保實驗室會和大家一起看看，主要內容如下：
鑫裕金生，長什么樣？鑫裕金生的收益，真的有 5% 嗎？和其他產品比，鑫裕金生值得選嗎？

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鑫裕金生，長什么樣？
鑫裕金生是國壽最近上線的一款產品，在前期交一筆錢，到了約定時間可以領一筆保險金，同時也能附加萬能賬戶。
如果選擇不同的交費年限，未來能領的錢也會不一樣。這里我們以 30 歲的小葉為例：年交 10 萬、交 3 年、保 10 年，來看看具體保障：

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萬能賬戶的結算利率就是我們實際能夠拿到的收益，每月會在保險公司的官網公布。鑫裕金生上月結算利率為 5%，表現還不錯。
這里提醒大家，鑫裕金生一共有 3 個萬能賬戶，保底利率都是 2.5%，但目前結算利率會有差異。
如果想選擇結算利率高的萬能賬戶，首年投保金額需達到以下要求：
金額 ≥ 10 萬：可選鑫尊寶終身壽險萬能型 A 款，目前結算利率為 5% 。3 萬 ≤ 金額 ﹤ 10 萬：可選鑫緣寶終身壽險萬能型樂鑫版，目前結算利率為 4.6% 。金額 ﹤ 3 萬：可選鑫尊寶終身壽險萬能型 C 款，目前結算利率為 3.7% 。
鑫裕金生的真實收益要結合主險賬戶和萬能賬戶一起計算，不能只看萬能賬戶的結算利率，感興趣的朋友可直接跳轉到第 2 段。
下面，我們給大家介紹下年金險的增值過程。
鑫裕金生有兩個賬戶：主險賬戶+萬能賬戶，為方便大家理解，我們做了一張圖。

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深藍保制圖
左邊的主險賬戶，交進去的錢會在未來返還，比如第 5 年起，每年返 6 萬，這些錢會自動進入萬能賬戶，進行二次增值。
關于鑫裕金生的增值過程，簡單來說可以分為兩步：
步驟①：資金增值
第 5~9 年：主險賬戶每年返 6 萬，五年共計 30 萬。第 10 年：主險賬戶返 3.3 萬，之后不再返錢了。
一共返了 33.3 萬，這些錢會自動進入萬能賬戶，進行二次增值。
主險賬戶轉進萬能賬戶的錢，會扣 1% 的手續費，不過下一年會通過獎勵的形式返還回萬能賬戶。
步驟②：領取或追加
如果有閑錢想放進萬能賬戶，或者想領取出來，要注意以下兩點：
追加有限制：比如每年交 10 萬，3 年交，那么萬能賬戶在未來追加的錢不能超過 30 萬，而且每筆追加金額要扣 3% 手續費。前 5 年領取有手續費：會扣 1%~5% 手續費，5 年后就不扣了。
以上就是鑫裕金生的資金增值過程，下面一起來看看，實際收益高不高？

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鑫裕金生，復利收益高達5%？
如果只看鑫裕金生的萬能賬戶結算利率，高達 5% 確實很不錯，但實際上，它的真實收益并非如此，因為還要考慮主險賬戶的收益。
這里我們通過 IRR來計算一下，看看真實收益到底有多少。
1、鑫裕金生，真實收益并不高
我們接著以 30 歲小葉為例子：每年交 10 萬、交 3 年、保 10 年。
在這里，我們來計算下萬能賬戶在不同利率的情況下，鑫裕金生的真實收益如何：

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（萬能賬戶按首次投入50元計算）
直接說結論：
建議大家重點關注保底利率（橙色部分），這是 100% 能拿到手的錢。不過，即便增值 50 年后，收益也只有 2.38%，表現一般。
右邊兩列收益看起來更高，但未來不一定能拿到手。
2、有可能達到高收益嗎？
鑫裕金生的收益來源于：主險賬戶和萬能賬戶，其中主險賬戶收益是固定的，萬能賬戶收益會有變動。
因此，想達到高收益，關鍵要看萬能賬戶的收益率。
鑫裕金生一共有 3 個萬能賬戶，前面我們介紹過：購買金額不同，可附加的萬能賬戶也不同。下面一起來看看它們過往的收益率如何：

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直接說結論：
從歷史平均的收益來看，鑫尊寶終身壽險萬能型 A 款是比較高的，在 4.9% 左右。
不過要注意，萬能賬戶的結算利率并不是固定的，未來有可能發生波動。例如：
鑫尊寶終身壽險萬能型 A 款（紅色線條）：從 2019 年最高的 5%，到 2020 年就下降到 4.5% 了。
雖然目前結算利率，最高也能達到 5%，但這個高利率能維持多久，并不確定。所以我們建議大家要關注一下保底利率。
鑫裕金生的保底利率為 2.5%，而市面上還有部分保底 3% 的產品，下一段會給大家詳細介紹。

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鑫裕金生，值得買嗎？
我們拿市面上幾款熱銷的產品，來跟鑫裕金生對比一下，看看它的收益如何，是否值得選：

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（萬能賬戶保終身，按首次投入1000元計算）
直接說結論：
如果看重保證收益：「康乾 1 號·金滿滿」在前中期收益更高，「如意享（七金版）」在第 60 年實現反超，更適合有長壽基因的朋友考慮。如果希望收益更高：「鉆更多」附加萬能賬戶后，按 5% 結算利率計算，收益相對不錯，不過要注意這個收益是不確定的，不一定能達到。
而「鑫裕金生」相比于其他幾款產品，保證能拿到的收益不高，雖然當前結算利率還不錯，但不確定能維持多久。
我們建議大家優先考慮保證收益相對高的產品，比如「康乾 1 號·金滿滿」，畢竟確定拿到的收益會更高。

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常見答疑
線上部分產品的收益可能會相對高一些，不過最近銀保監會出臺了互聯網保險新規，對這些產品會有一些影響。
大家對此可能會有一些疑問，我們下面為大家解答：
Q：新規后，對線上的年金險和增額終身壽有哪些影響？
新規的實施意味著互聯網保險市場會更加規范，是行業的進步。而對線上長期儲蓄型保險的影響，主要有兩個：
只有保障期在 10 年以上的普通型年金險和人壽保險（除定期壽險），明年才能繼續在線上銷售。從明年開始，大部分保險公司由于不符合要求，暫不能在線上賣年金險和增額終身壽。
比如上面提到的和泰人壽和弘康人壽，之后暫時不能在線上賣這類產品，而它們線上的產品，都要在今年 12 月 31 日前從互聯網渠道下架。
所以，大家如果已經有看好的產品，可以考慮盡早入手。

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寫在最后
最近正值“雙 11”，身邊很多小伙伴都買了不少東西。不過在開門紅期間，買保險千萬不要跟風。
像這類長期儲蓄型保險，一般比較適合手上有筆閑錢，想要資金穩定持續增長的朋友考慮。
所以，在買年金險或增額終身壽前，先想清楚自己的實際需求再做決定。
比如投入的這筆錢，是否短時間內是用不到的，以及自己期望的收益是多少等等。
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我是深藍君，專注保險測評，日常科普保險干貨。
保險里的坑數不勝數，我們老百姓真的防不勝防。
為了更好的幫助大家，我嘔心瀝血整理了一系列知識干貨，歡迎自取！
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