首個關節軟骨修復健康險來襲，用療效保障惠及軟骨損傷人群( 三 ) _健康小知識

當“穿底”“收不抵支”等可能出現的窘境已經懸在醫保基金頭上時，國家開始大力支持發展商業健康險。例如從2013年9月發布的《國務院關于促進健康服務業發展的若干意見》到2016年發布的《“健康中國2030”規劃綱要》《“十三五”國家老齡事業發展和養老體系建設規劃》再到2017年發布的《關于將健康險個人所得稅試點政策推廣至全國范圍實施的通知》《健康保險管理辦法（征求意見稿）》等，都鼓勵、支持、引導、規范了商業健康險的發展。

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度生科技創始人楊建純進行主題分享
而在政策的引領、推動下，商業健康險也的確迎來了發展浪潮。據中國銀保監數據，截至2021年12月，全國各地區原保險保費收入中健康險高達8447億元，占總保費比為18.8% ，五年間健康險保費在整個保險行業的占比大幅提升。
但是，國內健康險的增長很快迎來了瓶頸期，原因無外乎兩點：一是經過多年發展，作為保險公司新業務價值重要貢獻來源的重疾險后續增長動力不足；二是產品同質化嚴重且較為欠缺有價值的醫療服務內容，因此對民眾產生的吸引力不足。因此，保險公司也急需尋找第二增長曲線。
在傳統健康市場之外，新興的疾病診療的觀念也在更新。由于技術的進步，許多疾病已不再是“談之色變”的不治之癥，而是成為可及早發現、快速治療，可控可治愈的疾病。診療觀念也從短期治療變化至追求長遠結果的價值醫療觀。對于那些已患疾病的輕癥患者、或罹患某類重癥疾病的非標人群，不僅傳統健康險無法提供服務，他們也更需要科學管理的方式方法來降低疾病惡化風險或盡早干預復發，避免造成多次嚴重的健康傷害與費用支出。因此，無論是從市場空間或是社會責任角度，具備管理式醫療觀念的健康險市場都極具光環和想象力。
但坦白而言，這個兼具光環和廣闊發展空間的市場，渾身帶“刺” 。第一根“刺”便是非標帶病人群對于商業健康險的訴求是什么？減輕因治病而帶來的壓力固然是其中之一，但在楊建純看來，他們更需要一個接觸更優質更專業更前沿的治療方案與管理方案的機會，這也是度生科技致力于在全球范圍內尋找前沿療法的原因所在。 “與健康體的商業健康險不同，非標體健康險應該讓投保用戶更有獲得感，也更具備疾病治療健康改善的現實意義。 ”楊建純表示。
盡管，風控一直是阻礙險企進入非標體市場的高門檻之一。對此，有險企嘗試建立數據風控模型，在患者博弈的路上越來越遠，但度生科技卻走了一條不太尋常的路——力求通過技術與服務的力量，給患者最好的治療方案，完善的管理路徑，專業的康復計劃和督促服務，盡可能將所有影響遠期結果的風險因素降至最低，從而降低理賠發生的概率。
楊建純認為，如果一個病種的治療及管理方案能夠對其疾病控制發揮較高的可靠性，且能相對科學地打造量化和標準化模型，其便具備成為管理式健康險產品的潛力。對此，度生科技將醫療領域劃分為預防、診斷、治療、康復四大象限，并分別按照不同的標準去尋找可產品化的病種，形成專病專保方案，以期惠及更多人群。未來的醫療行業，必將是價值醫療的時代，更是管理式醫療的時代。
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