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健康|2021老年健康保障需求白皮書：老年健康險供需存差距,針對慢病人群仍是“空白區”

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今日（12月23日），平安健康保險、英國佰仕富人壽再保險聯合上海財經大學聯合發布《2021老年健康保障需求白皮書》。調研數據顯示， 2.6億老齡慢病人群難以得到商業保險保障，74.6%被訪者最擔憂老年性重大疾病，85%被訪者具有醫療及重大疾病保險需求。值得關注的是，老年健康保險供給與需求仍存在差距。
老齡化提速對我國養老保障體系提出巨大考驗，其中，作為第三支柱的商業保險，針對老年人疾病特征的險種屈指可數。《白皮書》顯示，目前我國除老年人高發的惡性腫瘤外，慢性疾病也是老年高危人群的保障“空白區”，目前約有2.6億老齡慢病人群難以得到商業保險保障。
數據顯示，隨著人口老齡化，各類老年疾病患者不斷增加。根據《中國阿茲海默癥報告2021》，截至2020年末，我國60 歲及以上的老年癡呆患者約有1507萬人，其中阿爾茲海默癥患者983萬人，血管性癡呆392萬人，其他癡呆者 132萬人。圖1-3反映了2019年和2050年世界各國癡呆人口的比率。根據世界經合組織的報告，2019年，中國 癡呆癥人口比率大約為0.7%，到2050年，這一比例將顯著升高至2.4%。

健康|2021老年健康保障需求白皮書：老年健康險供需存差距,針對慢病人群仍是“空白區”
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【 健康|2021老年健康保障需求白皮書：老年健康險供需存差距,針對慢病人群仍是“空白區”】從調研數據來看，有74.6%的被訪者最擔憂的老年風險為老年性重大疾病，其次為老年身體機能功能性退化、喪失生活自理能力，67.5%被訪者擔憂老年患慢性病及并發癥，還有54.4%、51.9%的被訪者擔心老年免疫力下降引發的小病不斷與老年人骨頭“脆”引致的意外骨折風險情況。

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老年重大疾病進一步引發被訪者對于家庭和個人影響的關注。在我國目前政府老年醫療及健康管理負擔較大、個人醫療費用支出負擔增加的背景下，作為老年健康風險有力保障的商業健康保險發揮著日益重要的價值。調研結果顯示，目前被訪者對商業健康保險已形成一定的認知。

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從購買行為來看，數據顯示，73.6%被訪者已經購買不同類別的商業健康保險，其中住院醫療保險的投保者最多，占比50.5%。其次，有44.1%已購健康險被訪者投保了特定疾病醫療保險，31.1%被訪者投保門診醫療保險，一次性給付保險與高端醫療保險的投保人分別占比23.2%、10.3%。

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從行業表現上來看，由于老年健康風險的特殊性及不確定性較大，商業老年健康保險的經營具有很大的難度，因此，即使目前我國保險市場可供老年人選擇的產品超過1000個，基本涵蓋了老年人最為關注的疾病險、醫療險、意外險、養老險等產品，但依然存在投保年齡受限、保障周期短、保障范圍小、老年專屬產品不足等問題，與老年人群的健康保障和健康服務需求有較大的差距。
針對老年健康保險的發展，《白皮書》建議，行業應一方面要求將老年人群視為在風險特質上的單獨群體，通過差異化的產品設計和核保規則設計，提高老年人的可承保性；另一方面老年專屬保險產品的設計可以立足慢病人群，拓展可保人群，突破慢病老人“不能投?！钡碾y關。
文/北京青年報采訪人員 藺麗爽
編輯/田野