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個人養老金制度加快落地 養老金融業務快速發展( 二 )

健康知識養生常識


理性選購養老理財
除了個人養老金 ， 以養老理財、專屬商業養老保險為代表的商業養老金融也是“第三支柱”的重要組成部分 ， 并在近年來取得了快速發展 。
其中 ， 養老理財得到了投資者的踴躍認購 。 采訪人員從銀行業理財登記托管中心獲悉 ， 截至2022年一季度末 ， 4家試點機構共發售16只養老理財產品 ， 超過16.5萬投資者累計認購約420億元 ， 募集金額遠超預期 ， 有些產品“供不應求” ， 首批產品中有多只產品多次上調了計劃募集規模 。 此外 ， 6月20日又有兩只新發行的養老理財產品正式結束募集 ， 截至目前 ， 養老理財發行數量已擴充至24只 。
青睞養老理財的中年人不在少數 。 銀行業理財登記托管中心數據顯示 ， 40歲至50歲投資者占比達27% ， 30歲至40歲投資者占比近20% ， 二者合計約47% ， 在總投資者中占比近一半；50歲至60歲投資者占比最高 ， 達28% 。 “這體現出投資者對養老理財需求的廣泛性和迫切性 ， 也表明養老財富的市場空間廣闊 。 ”工銀理財董事長王海璐說 。
值得注意的是 ， 由于養老理財普遍期限較長 ， 投資者需理性衡量中長期收益 ， 不可將養老理財當做“賺快錢”的渠道 。 從試點情況看 ， 首批養老理財封閉式產品的期限為5年 ， 部分產品特別設定了分紅條款 ， 可滿足持有期間投資者的部分流動性需求 。
“養老理財旨在引導投資者形成健康可持續的養老理財理念 ， 對養老進行科學合理規劃 ， 根據自身實際將手中的長期資金轉化為養老金融產品 。 ”招聯金融首席研究員董希淼說 。
為此 ， 投資者在購買養老理財時應重點考慮三大因素 。 一是考慮自身養老需求 ， 判斷是否需要進行長期養老投資；二是考慮自身的資金情況 ， 選擇適合自己的投資方式；三是結合自身風險偏好關注養老理財產品的風險收益特征 ， 選擇風險情況相匹配的養老理財產品 。
養老儲蓄業務將推出
由于養老儲備的需求多元化 ， 相應的 ， 金融產品覆蓋的風險偏好也應多元化 ， 不可全部集中在中、高風險偏好 。 “我國是一個儲蓄大國 ， 儲蓄率較高 ， 應契合公眾的儲蓄習慣 ， 進一步豐富養老金融產品供給 ， 與養老理財產品等形成補充 。 ”董希淼說 。
采訪人員走訪北京地區多家銀行網點發現 ， 當前投資者對于存款這一低風險產品仍有較高需求 。 以大額存單為例 ， 盡管其年利率持續走低 ， 1年期利率僅為2.1% ， 但投資者想要成功買到卻并非易事 。 截至6月20日 ， 中國工商銀行顯示在售的4款3年期大額存單中已有3款售罄 ， 其余1款僅面向新客戶銷售 。
推出“特定養老儲蓄業務試點” ， 正是為了滿足低風險偏好人群的養老金融需求 。 “正在加快研究特定養老儲蓄業務試點 ， 初步考慮由工、農、中、建四家國有大型銀行在部分城市開展試點 。 ”中國銀保監會大型銀行部負責人在日前召開的新聞通氣會上透露 ， 該業務兼顧普惠性和養老性 ， 產品期限比較長、收益穩定、本息有保障 ， 可滿足低風險偏好居民的養老需求 。 具體來看 ， 特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型 ， 產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔 ， 初步考慮單家銀行的試點規模為100億元 ， 試點期限暫定一年 。
【個人養老金制度加快落地 養老金融業務快速發展】可以預期的是 ， 未來養老金融業務將逐步形成多元主體參與、多類產品供給、滿足多樣化需求的發展格局 。 中國銀保監會日前在《關于規范和促進商業養老金融業務發展的通知》中也明確提出 ， 接下來 ， 將支持和鼓勵銀行保險機構依法合規發展商業養老儲蓄、商業養老理財、商業養老保險、商業養老金等養老金融業務 。 “但有一個底線 ， 商業養老金融業務必須體現養老屬性 ， 產品期限符合投資者的長期養老需求和生命周期特點 ， 同時 ， 還要對資金領取設置相應的約束性要求 ， 避免短期‘快進快出’ 。 ”銀保監會上述負責人同時表示 。