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在數字療法現有及潛在的多個買單方中 ， 商保是較為接近現實的一種 ， 而且已有實踐落地 。 數字療法與商保的結合 ， 被認為是可以使雙方受益的解決方案 ， 從而實現患者、保險公司、數字療法企業、以及醫生和醫院的多方共贏 。

?；騶《BOSS論健》第77期 ｜商保或讓數字療法迎來無限擴張市場
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近日 ， 博斯騰科技戰略合伙人邱琰、前海再保險董事總經理全淼、圓心惠保副總經理張亮、對外經貿大學中國保險創新研究院常務副院長江崇光等嘉賓 ， 共同做客健康界原創品牌節目《BOSS論健》 ， 共論“數字療法+商?！笨梢圆脸鍪裁礃拥幕鸹?？
數字療法與商保天然緊密結合
嘉賓們一致同意 ， 數字療法支付方是多元的 。 具體來說 ， 數字療法的買單方可以是用戶個人、B端客戶、政府、醫保、商保以及慈善機構等 。
邱琰認為 ， 國內目前醫保一家獨大 ， 商保的力量仍然有限 。 在當前國家提出帶量采購的背景下 ， 數字療法要想通過醫保支付 ， 顯然還需要時間去獲得醫療器械的資質 ， 或者是進入醫保目錄 。
在張亮看來 ， 目前數字療法最可靠的選擇支付方是保險公司 。 現實中 ， 在數字療法的多種支付方中 ， 商業保險也是跑在最前面的 。 “商業保險公司相對來說是最敏感的 ， 行動快 。 ”
而來自保險行業的全淼則提出 ， 商業保險企業在這其中“責無旁貸” ， 未來應該成為數字醫療最主要的支付方 。 “保險公司考慮支付新技術或新藥物的時候 ， 一定要先評估背后風險 ， 尤其是對我們來講 ， 作為再保險公司 ， 是要對風險兜底的 。 我們最核心的一個職能 ， 就是評估風險并對風險做定價 。 ”全淼表示 。
作為學者 ， 江崇光認為 ， 支付不僅僅是會計或者出納的職責 ， 而是在中間要有一定的杠桿作用 ， 這樣才能體現保險的機制和原理 。 保險作為支付方跟其他支付方的區別之一 ， 就在于它可以運用杠桿 ， 使每個人付的錢不多 ， 但當真的有人需要時 ， 可以集中資金供需要之人來使用 ， 這就是保險作為支付方很重要的優勢 。
事實上 ， 數字療法正是時代發展到今天 ， 各行各業都在講數字化的一種折射 。 而保險對于風險的評估 ， 也是大量依據于數據的 。 在江崇光看來 ， 數字療法天然跟保險緊密結合 ， “因為對數字療法的風險評估可以實時監測數據 ， 可以來調整它對風險的評估 ， 包括甚至定價” 。
數字療法或成健康險抓手之一
【?；騶《BOSS論健》第77期 ｜商保或讓數字療法迎來無限擴張市場】根據愛康健康綠皮書 ， 體檢人群中90%至少1項異常 ， 60%至少3項異常 ， 30%至少5項異常；《中國衛生健康統計年鑒》數據顯示 ， 從疾病史看 ， 人群中23%的人半個月看一次病 ， 13%的人一年住一次院；《中國居民營養玉慢性病狀況報告》則指出 ， 中國現確診慢性病超過3億人 ， 患者基數仍在擴大 。
同時 ， 今天的中國正進入深度老齡化階段 ， 在越來越龐大的老齡人口中 ， 6%的阿爾茲海默癥發病率 ， 讓老年人認知癥的早篩和干預成為剛需中的剛需 。 無論是政府、保險企業、藥企以及科技創新企業 ， 都試圖在這一領域中尋找解決路徑 。
數字療法的低成本、可復制、標準化等特點 ， 正成為慢病和包括認知癥在內的神經類疾病的有力干預方式 。 江崇光認為 ， “如果通過數字療法對用戶進行生活方式干預 ， 使得保險公司的賠付降低 ， 實際上等于保險公司有收益 ， 把這部分收益和數字療法企業進行分成 ， 這對數字療法來說 ， 也是一個走得通的商業模式 。 而對于保險公司來說 ， 也大大減少了風險 。 ”