“陽性”爆發式增長：健康險市場的機遇來臨？( 三 ) _健康小知識

從國外經驗來看，大面積感染確實會在政策法規、服務、理賠等方面，對整個健康險行業產生積極和消息的影響。那么，放在國內，疫情放開是否會對健康險行業有影響，會有哪些影響，保觀采訪了健康險科技公司好人生科技的首席科學家湯子歐博士和眾托幫聯合創始人兼總經理、幫惠保創始人兼CEO龍格，就這一話題作了一些溝通和交流。
放開是否刺激健康險增長？
保觀觀察到的一個現象是， 2003年非典爆發促進了健康險的增長，背后的原因主要由兩方面，第一是刺激了國民的健康險需求，第二是多家保險公司提供專門針對“非典”的保險產品和服務，包括住院津貼保險、疾病保險和身故壽險。
從數據上來看，銀保監會歷史數據顯示，在經歷了2003年3-4月的低谷之后， 5月份健康險保費增速飆到頂峰，單月保費收入同比增長3.09倍，環比增長了1.51倍。且這種倍數級別的增長一直持續到8月份， 6、7、8月分別同比增長了2.65倍、1.58倍和1.31倍。

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來源：保觀根據公開數據整理
此次放開，消費者對健康險的需求會有哪些變化，如果需求有增長，會不會像非典一樣，比較明確地轉化成購買力？
對此，湯博表示，每一次傳染病的流行，在實際范圍來看，都會對健康保障相關的需求帶來一波沖擊。這個沖擊是正面的，民眾會不僅有保障需求，可能會更關注服務的可及性。更重要的是，一方面，民眾的學歷教育水平在普遍提高，另一方面，互聯網起到了一些溝通的作用，結果是消費者可能并不會盲從。
這之后，民眾會去思考，比如基因病離他們到底有多近，沒提過的這些傳染病離他們又有多遠？健康險這幾波經歷完之后，現在民眾可能要理性地關注健康險，這三個字背后代表了什么？承諾到底是什么？能夠解決什么樣的問題？
而根據龍格的觀點，此次放開對健康險的需求不會有太大拉動，即使有，也可能是負面的影響。原因在于，這一次放開，整個大環境和背景不一樣了，消費者會有疲憊感，雖然整個健康意識會有所提升，但對健康險影響不大。再加上現在許多消費者買了新冠保險之后，保險公司部賠付，因此可能會加深健康險的一個負面形象。

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服務可及性：互聯網醫療的作用和挑戰是什么？
從國外經驗來看，新冠對健康險的服務產生了影響。那么接下來，新冠是否會對健康險的開發產生影響，例如在互聯網醫療等創新服務方面？
對此，湯博表示會是一波機會。但他也指出，互聯網醫療本身面臨幾個問題。第一個是監管問題。比如從復診的角度來看，互聯網醫院可以干的更多，有哪些療法能夠被認可，這是個問題。整個監管環境和供給側，線下醫療在里沒有的，互聯網醫院也沒有，所以互聯網醫療的優勢在哪里？
其次，互聯網醫療面臨資源分配的問題。目前線上醫療最終爭奪的還是醫生的時間，所以最終的問題是醫生這一資源絕對不足，無論是第一層的有資質的醫生，還是第二層的一定級別或者名氣的醫生，乃至于專科名醫，都存在著資源矛盾問題。
再者，互聯網醫院到底解決什么問題？從目前的監管環境和它所展現出來的功能，可以看出互聯網醫療主要針對慢性病的復診，這一點也和人類系統性的歸因死亡率和醫療費用相一致，即主要在慢病上，但是換到現在的醫療環境，新冠的爆發讓這些都變得復雜，在這種情況下，互聯網醫療能夠做什么，這是個問題。