“陽性”爆發式增長：健康險市場的機遇來臨？( 四 ) _健康小知識

對于這個問題，龍格表示，可能會對互聯網醫療有一些影響，例如將其作為附加責任，或者門診醫療險類似的產品，消費者對線上問診可能也更熟悉和信任一些，但是一般來說，大家首診還是去線下，互聯網依然只能是二診或復診，或者是已經有了處方的情況下的選擇。
創新保障：健康險是否有機會囊括新冠保障？
國內目前的一個形勢是，放開之后感染新冠概率提高了，隨之出現的也有一些治療方法，例如輝瑞特效藥等等，這些保障適不適合進健康險，會不會給健康險些保障產品創新的機會？
湯博認為，健康險是撿社會保障的漏，但是在這些方面提供保障，風險極高。健康險不管怎么促進健康，最終需要有醫院或者醫療機構這樣供應方，但是目前的形勢是，醫療機構在新冠問題上，仍然按照原有的疾病譜保持著思維定勢，并沒有解決專業的問題。因此，在這種情況下，保險公司只是付款方，并不具備專業知識，新冠的相關保障進健康險，風險很大。

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那么，在這種情況下，健康險公司有什么辦法可以去盡量降低風險嗎？
湯博認為，關鍵點在于“超出原有” ，即超出原有經算經驗，真正把精算研究當件事來做，不是只分析財務問題，關注承保利潤、投資回報率和內涵價值等，而是要盡快建立新的精算研究體系和精算經驗的總結體系，利用即時的醫療數據，支撐產品定價和風控。
為了應對新冠風險，目前各家的一些健康險產品在核保端對新冠有一些措施，例如康復之后再觀察兩周，或者人工核保，把風控提前到核保環節，這種對消費者體驗會產生是怎樣的影響，這種核保端對新冠防控的措施可持續嗎？
湯博表示，這種所謂的風險控制是不可持續的，并不是行業創新，而是一種小聰明，浪費了消費者對健康保障補充服務可及性的期待。
對此，龍格則表示，這種謹慎是必須的，對于一年期的保單，很多保險期并沒有結束，因此隨著陽性的增加，風險概率會很高，如果不進行控制，會對保險公司的償付能力、經營等產生重大影響。長期來看，這種風險控制的角色應該由再保公司來承擔，相比保險公司，再保公司對整個行業和市場有全面的掌握，得到的理賠數據會更豐富，因此可以在此基礎上總結經驗。
新冠是否會對理賠產生影響？
國外的一個情況是，大面積感染之后，對各險種的理賠產生了影響。那么國內放開后，長期合作短期內，理賠會不會因為新冠出現問題，是否會出現超賠等情況。
湯博表示，重疾險這些可能還好，因為現在沒有直接證據表明，新冠的后遺癥跟重疾有著因果關系，這方面有待時間和大數據的積累。
但是，在醫療險，特別是門診醫療險，可能會面臨很大壓力。細分來看，一年期等短期醫療險的運營風險還好，而長期醫療險的風險則會比較大，原因在于保險公司無法在突然增加理賠條件，無法拒絕這類理賠。
新冠之下，心理疾病是否應該納入健康險？
伴隨著陽性的大面積爆發，一個隨之而來的問題是心理疾病，這種情況下，健康險是否有機會將心理健康納入保障范圍呢？
湯博認為有機會，剛開始可能在增值服務上。這方面有幾個問題。首先是整個國家的心理咨詢師體系已經被撤銷，目前負責心理疾病的診斷只有精神科醫生，精神科醫生是否能在人力物力上去診斷如此龐大的數量，是不確定的。