未進醫保的120萬一針“抗癌神藥”，上市一年已治療超200名患者！商業保險能賠多少？( 二 ) _健康小知識

CAR-T療法被納入保險保障范圍后，已經為部分投保患者減輕了支付壓力。北京商報采訪人員梳理發現，保險業在CAR-T療法方面的總賠付支出已經超過470萬元，已經為7位患者完成了賠付，賠付金額從36萬元到100萬元不等。
具體來說，今年3月到5月，四位患者通過浙江寧波惠民保產品“天一甬寧保” ，獲得了CAR-T免疫細胞療法賠付，分別獲賠50.8萬元、100萬元、94.4萬元和47.2萬元。

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【未進醫保的120萬一針“抗癌神藥”，上市一年已治療超200名患者！商業保險能賠多少？】此外，北京商報采訪人員從公開資料了解到，杭州市惠民保產品“西湖益聯保”、“重慶渝快保”和“北京京惠保”也分別完成了一次CAR-T療法患者的理賠，理賠金額分別為50萬元、36萬元和100萬元。
在業內看來， CAR-T療法被納入商業保險保障范圍，切實減輕了患者昂貴的用藥負擔。北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤云表示，創新藥品、醫療器械以及醫療技術，目前的現狀是由基本醫療保險、商業保險和個人共同承擔費用。而商業保險作為社會醫療保險的有力補充，既是居民醫療費用的重要來源，更是新藥品、新醫療器械及新醫療技術的重要資金支持方。如果能形成良性循環，險企、患者等各方均可受益。
賠付率高、定價難等問題待解
實際上， CAR-T療法被納入商業保險這一舉措，不僅惠及患者，對保險業來說也是機遇。北京商報采訪人員了解到，很多保險產品在將CAR-T療法納入保障范圍后，將其當成一大“賣點”來宣傳。
不過，由于價格極其昂貴，一旦發生賠付，對健康保險產品的賠付率會產生影響。所以，保險公司自身也承擔了一定風險。上海鎂信健康科技有限公司分析， CAR-T療法納入保險保障范圍之后，相關險企如何在產品設計環節準確識別風險并進行定價；疾病風險出現后，如何對疾病全程預見洞察、對患者主動性管理，并最終給予及時、準確的理賠等問題，都是險企必須考慮的。

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未來也會有越來越多治療重大疾病的革命性藥物被研發出來，保險該如何讓此類“神藥”惠及更多患者？為“天一甬寧保”提供特藥服務的北京圓心科技集團股份有限公司相關人員表示，短期內商業保險仍是提高CAR-T療法可及性的主要手段。在成本既定的客觀情況下，支付模式的探索或將是提高CAR-T療法這種突破性療法可及性的重要策略。在院外特藥清單拓展CAR-T藥品、將CAR-T療法放入保障范圍以此增加產品的競爭力、把CAR-T療法納入百萬醫療險報銷范圍、推出CAR-T療法高端醫療服務計劃等等，這些措施在保障藥企利益、在醫療險賠付率可控的前提下，都能切實降低患者的用藥負擔，這需要醫藥險深度融合，共同探索CAR-T治療支付模式。
在圓心科技相關人員看來，盡管當前CAR-T治療的支付體量較小，但從長遠來看，隨著以百萬醫療、惠民保等為代表的高覆蓋率產品的不斷迭代，商業健康險必將成為推動醫藥創新的重要力量。
實際上，保險不僅能在患者用藥環節提供理賠支持，還能在研發環節為藥企提供保障。楊澤云表示，除了健康保險承保創新藥品、器械及新醫療技術的費用外，商業保險還可以發展創新藥品、新醫療器械及新醫療技術的臨床試驗責任保險以及藥物質量安全產品責任保險等保險，以促進新藥品、新器械、新醫療技術的發展。