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再論國內多次賠付重疾險的真實有效性


再論國內多次賠付重疾險的真實有效性
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閱讀時長16分鐘
隨著國民風險意識的普及 ， 使保險越來越被消費者接受 ， 但產品形態的復雜 ， 無疑大大增加了普通消費者的選擇成本 。
看似保障越來越全面的產品 ， 到底是噱頭還是真有實處？到底怎么樣的產品才是好產品？
多次賠付重疾險是目前高保障的象征 ， 有用嗎？當然有用 ， 加上當然比沒加好 。
但到底有多有用？
比如 ， 到底是癌癥2次賠付重要 ， 還是分組多次賠付重要？
要想知道這種答案 ， 就只能用概率數據去衡量了 ， 在保險行業 ， 跳開概率講特例的都是耍流氓 。
三年前寫過這個話題 ， 三年過去了 ， 重新看 ， 發現其中不少不成熟的地方 ， 也有不少錯漏 。
加之這幾年也有了一些新的看法 ， 也想出了另一些想測算的觀點 。
所以 ， 重新整理一次 。
文前說明 ， 得益于行業的信息不透明 ， 很多數據我是找不到的 ， 所以 ， 本文中很多數據都基于假設 ， 并不夠精確 ， 但重要的是明白文中的思路 。
正文
理解多次賠付
保險 ， 是一門玩風險的生意；在保險中 ， 概率就是成本 。
盡管現在重疾險的產品形態復雜難懂 ， 但萬變不離其宗 ， 先要會化繁為簡 。
多次賠付 ， 就這種產品形態的設計原理來說 ， 是基于單次賠付的基礎上 ， 加入二次以上發生重疾的概率 。
我在《人一生罹患重疾的概率是多少？》中有詳細的解釋過這個概率的算法 ， 有興趣的點擊跳轉閱讀 ， 這里不展開說明 。
根據計算 ， 我們一生患一次重疾的概率約為63.32% ， 為了更客觀了解現實中的多次賠付 ， 這里我就用這個概率作為基礎 。
罹患重疾后 ， 會出現三種可能 ， 第一個是不治身故 ， 第二個是完全治愈不再復發 ， 第三個是重疾復發 。
假設患重疾后的死亡率是40% ， 完全治愈的概率是30% ， 復發的概率是30% ， 那么出現2次以上重疾的概率如下：
再論國內多次賠付重疾險的真實有效性
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不參雜其他因素 ， 就以剛剛的極簡假設來看 ， 在第一次患重疾的概率高達63.32%的情況下 ， 第二次患重疾的概率為19% ， 第三次只有5.7% ， 第五次患重疾的概率為0.51% ， 不足百分之一 。
從概率邏輯上 ， 我們可以直接得出一個結論：
多次賠付的次數并不是越多越好 ， 能滿足二次賠付就基本足夠了 。
三次以上的賠付并非感知上的那么有用 ， 換個更切實的說法 ， 是你幾乎沒可能有活著拿三次以上重疾的機會 。
以上只是我根據最基本的假設構建的模型 ， 為的就是讓大家理解多次賠付的實際發生原理 。
接下來 ， 我把數據細化 ， 真實化 ， 看看我們目前市面上實際的多次賠付重疾險是怎么樣的 。
測算過程非常枯燥無味 ， 且會有大量數據舉證 ， 沒興趣追根問底的老爺可以直接拉到結尾看結論 。
現實中的多次賠付重疾險
目前國內的多次賠付重疾險 ， 主要有兩種類型：
分組多次賠付重疾險和不分組多次賠付重疾險 。
這兩種重疾險設計上都有個至關重要的限制：
同一種重疾或同一組重疾僅賠付一次 ， 復發的重疾不賠 ， 要賠兩次以上就只能是賠新發重疾 。
因此 ， 分組多次賠付重疾險就需要針對細分重疾病種和對應的分組做具體分析 。
接下來我們就先將重疾進行理想化的簡單分組 。
我根據銀保監會最新發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》 ， 結合目前主流的重疾險分組方式 ， 將28種重疾進行初步分組 。