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再論國內多次賠付重疾險的真實有效性( 三 )


新版重疾規范改動 ， 將癌癥做了更細的劃分 ， 降低了癌癥理賠率 ， 并且優化了開胸類的需要手術的重疾定義 ， 放寬了理賠要求 。
（關于新版重疾定義規范我在《解讀新版重疾表 ， 重疾險定價的大變革》有詳細寫過 ， 有興趣的點擊跳轉閱讀 ， 這里不展開）
所以 ， 應該是可以預期到2021年之后 ， 癌癥的賠付比例應該是會有所下降 ， 而其他重疾獲賠率會有上升 。
但基于這幾年都還處于新舊保單的交替階段 ， 所以 ， 應該不會特別明顯 ， 這個數據應該要用很長時間去體現 。
我找了一圈保險公司最新的理賠報告 ， 都沒有可驗證的數據 ， 絕大部分保險公司的理賠報告就是個屎 ， 拿出來糊弄人的 ， 比如這種：
再論國內多次賠付重疾險的真實有效性
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理賠報告按道理應該是嚴謹的 ， 這種直接80%張口就來、連個小數點都懶得給的報告 ， 不知道是在侮辱誰的智商 。
我找了幾十家保險公司 ， 也就覺得富德生命人壽這個還算詳細點 ， 列出來給大家參考 。
再論國內多次賠付重疾險的真實有效性
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除了要有分組對應的重疾率數據之外 ， 測算還涉及到各組的重疾死亡率以及復發率 ， 還有就是罹患二次重疾的概率 。
根據前文提到的數據表 ， 我繼續計算整理得出如下數據：
再論國內多次賠付重疾險的真實有效性
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數據解釋：
1-“28種重疾死亡率”指確診28種重疾后的死亡率 ， 后面幾個類似同理 。
2-“患兩次以上重疾占比”指首次確診重疾后 ， 再次確診重疾的相對概率 ， 數據來源為計算對比一生總重疾率和首次重疾率之間的差額與首次重疾率的占比 。
可以簡單理解為罹患重疾后復發的概率為34.13% 。
3-因為沒有更詳細的數據支撐 ， 我查閱國家統計局2019城鎮居民疾病死亡率占比如下：
再論國內多次賠付重疾險的真實有效性
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取其中最高的惡性腫瘤、心臟病、腦血管這三項的比值 ， 用惡性腫瘤死亡率換算 ， 得出估值假設：
心臟病死亡率為51.84% ， 腦中風死亡率為45.17% 。
4-對比這幾個死亡率可以看出 ， 所有重疾中 ， 惡性腫瘤的死亡率最高 ， 同時 ， 已知6種重疾的死亡率 ， 可以推算出除惡性腫瘤外 ， 其余5種的總體死亡率 。
剩余器官相關死亡率都按這個數據來假設 ， 誤差不會太大 。
建立多次賠付重疾險模型
大量基礎數據已經準備好了 ， 接下來就是將他們分別套入公式 ， 得出如下模型：
再論國內多次賠付重疾險的真實有效性
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數據解釋：
1-根據英國《柳葉刀》2018年1月發表的《2000-2014年全球癌癥生存率變化趨勢監測研究報告》 ， 2010-2014年間中國、日本和美國的整體癌癥5年生存率分別為36.0%、57.4%和64.0% 。
同時 ， 結合我查閱到的業內關于癌癥復發累計概率數據 ， 癌癥的累計復發率大約為60% ， 其中三年內復發的約40% ， 三年后復發的約20% 。
2-根據《PEACE最新數據：中國急性心肌梗死的復發率、預測因子和預后影響》披露 ， 急性心肌梗死（AMI）的患者在經治療出院后仍處于復發風險 。
盡管近年來AMI的復發率有所降低 ， 但死亡率仍居高不下 ， 1/3的患者于一年后死于AMI復發 。
因此 ， 急性心肌梗死我按33%的復發率假設 。
3-根據《中國國家卒中登記》研究顯示 ， 我國急性腦卒中患者第1年復發率達17.7% ， 5年累積復發率在30%以上 。
因此 ， 急性心肌梗死我按30%的復發率假設 。