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再論國內多次賠付重疾險的真實有效性( 四 )


4-其余就按30%的復發率假設 ， 結合我測算出來的二次重疾率為34.13% ， 整體概率契合度較高 。
5-以惡性腫瘤為例 ， 一個人一生累計首次重疾發生概率是63.318% ， 惡性腫瘤在重疾理賠中的占比是相對概率48.84% ， 則一個人首次患惡性腫瘤的累計概率是30.92% ， 以此類推其他 。
6-以首次賠付惡性腫瘤 ， 二次賠付心臟病為例：63.318%（首次患重疾）*48.84%（患的重疾為惡性腫瘤）*44%（惡性腫瘤后生存）*40%（未復發）*34.13%（二次患重疾）*15.36%（患的重疾為心臟?。?0.283% 。
枯燥的數據到此結束
由以上假設和相關參考數據 ， 制成上表體現的就是2次重疾的發生概率 ， 我將其整理提取出如下的各責任成本占比：
再論國內多次賠付重疾險的真實有效性
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結論
1-惡性腫瘤在重疾險中 ， 不管是發生概率 ， 死亡率還是復發率都是最高的 ， 現在我們經常聽到的5年生存期的概念 ， 就是基于癌癥的 。
所以 ， 國內早期設計的癌癥多次賠付重疾都是5年間隔期 。
但高復發階段都在5年內 ， 這樣也就隔離絕大部分理賠 ， 使這種癌癥多次賠付形同虛設 。
這樣的產品就屬于噱頭 ， 看起來是高保障 ， 但本質上是個花架子 ， 這樣的產品設計是肯定得不到市場認可的 。
所以 ， 近些年的主流設計已經都是3年間隔期 ， 這樣理賠率就還可以 ， 價格也不會特別貴 。
根據新版重疾表的數據測算 ， 癌癥2次賠付的成本應該在5%左右 ， 三次賠付在7%左右 。
細分以75歲來看 ， 癌癥2次賠付女性比男性高約14% ， 以終身來看 ， 則男女差距不大 。
實際上 ， 目前已經有不少產品將間隔期減少至1年了 ， 也就是目前有些重疾險中的附加癌癥津貼可選項 ， 保障上肯定比3年間隔的更強 。
我上面特意將癌癥復發率以三年作為分割線 ， 就是為了測算這兩種保障的差距 ， 結果可知 ， 差距近三倍 。
也就是1年間隔期的癌癥津貼成本約在13%左右 。
2-心腦血管在重疾險中是除了惡性腫瘤之外的第二高發重疾 ， 嚴格來說這是一組相關重疾的組合統稱 。
本文僅將前六項最高發重疾中相關的三項“較重急性心肌梗死+冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）+嚴重腦中風后遺癥”組合在一起測算 。
根據新版重疾表的數據測算 ， 心腦血管2次賠付的成本應該在4%左右 。
不過現實中保險公司設計的心腦血管組合除了保上面三種重疾之外 ， 還會進一步拓展；
比如加入心臟瓣膜手術、主動脈手術、嚴重非惡性顱內腫瘤等其他相關重疾 ， 這些重疾在本文被我歸到了剩余22種重疾中統一計算了 。
所以 ， 如果現實中的心腦血管2次賠付有拓展 ， 如果設計合理 ， 實際保障成本應該在6%左右 。
細分來看 ， 心腦血管2次賠付男性比女性高約23% ， 男性在這塊明顯概率高很多 ， 以期限來看 ， 則75歲和終身差距不大 。
3-所有重疾復發的概率都是高于治愈后罹患其他重疾的 。
這就是為什么國內的多次賠付重疾險 ， 設計上都有同一種重疾或同一組重疾僅賠付一次的限制 。
這個限制非常重要 ， 以國內分組多次賠付重疾險的設計方式 ， 我算出的成本為7.65% 。
也就是說 ， 分組多次賠付看起來好像保障很高 ， 但實際上保障提升只有約8% 。
當然 ， 我指的是至少要像我上面那樣分組 ， 最基本的要求是將惡性腫瘤 ， 心臟病 ， 腦血管疾病分開 。
這幾個是發生率最高的重疾 ， 這是最基本該做到的科學分組；如果把這幾個放到一組 ， 則分組毫無意義 。