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再論國內多次賠付重疾險的真實有效性( 二 )


共分為五組 ， 圍繞最高發6大重疾為基礎：
再論國內多次賠付重疾險的真實有效性
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嚴重惡性腫瘤單獨一組、較重急性心肌梗死+冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）組成心臟病相關一組；
嚴重腦中風后遺癥單獨一組、重大器官移植術或造血干細胞移植術+嚴重慢性腎衰竭組成器官功能相關一組；
剩余22種重疾組成其他重疾一組 。
然后 ， 分別計算每組的相對重疾發生率 ， 計算數據來源：
中國銀保監會最新發布的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）》（以下簡稱2020版重疾表）中對應的幾個子表：
《6重度疾病病種（2020版定義）經驗發生率表（CI3）》
《28重度疾病病種（2020版定義）經驗發生率表（CI4）》
《''惡性腫瘤——重度（2020版定義）經驗發生率表（CI7）》
《較重急性心肌梗死（2020版定義）經驗發生率表（CI8）》
《嚴重腦中風后遺癥（2020版定義）經驗發生率表（CI9）》
《因重大疾病死亡比例一表（K1）（適用CI1、CI3、CI5）》
《因重大疾病死亡比例二表（K2）（適用CI2、CI4、CI6）》
《因重大疾病死亡比例三表（K3）（適用CI7）》
《中國人身保險業經驗生命表（2010－2013）》CL1非養老類業務一表死亡率數據 。
由上面的數據表 ， 分別計算不同性別下的不同階段累計概率 ， 以及對應重疾的相對概率 ， 整理得出這張數據表：
再論國內多次賠付重疾險的真實有效性
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數據解釋：
1-以男性一生首患重疾率為65.5960% ， 女性一生首患重疾率為61.0392% ， 平均為63.32% ， 這個作為基礎數據 。
2-“患6種重疾的占比”指假如確診重疾 ， 確診的重疾為前6種高發重疾的概率 。
可以看出 ， 這6種高發重疾占比近28種重疾的80% ， 是真正意義上的高發重疾 。
“患惡性腫瘤的占比”指假如確診重疾 ， 確診的重疾為重度惡性腫瘤的概率 ， 較重急性心肌梗死和嚴重腦中風后遺癥同理 。
可以看出 ， 惡性腫瘤占比近50% ， 是真正意義上的最高發重疾 。
其中 ， 較重急性心肌梗死和嚴重腦中風后遺癥發生率表中數據只給到75歲 ， 所以 ， 終身的概率為根據假設測算后的估值 ， 也就是上面標紅的部分 。
4-“3種重疾的占比”指假如確診重疾 ， 確診的重疾為前6種重疾除重度惡性腫瘤、較重急性心肌梗死和嚴重腦中風后遺癥之外剩余3種重疾的概率 。
（也就是''重大器官移植術或造血干細胞移植術''''冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）''嚴重慢性腎衰竭''）
5-“剩余22種重疾的占比”指假如確診重疾 ， 確診的重疾為除了前6種高發重疾之外 ， 剩余22種重疾的概率 。
因為要確保盡可能的用上分組多次賠付保障 ， 所以這次我們選擇保障終身來做測算 。
根據上面測算出來的各重疾相對重疾率 ， 套入重疾分組中 ， 整理為：
再論國內多次賠付重疾險的真實有效性
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特別強調：
我這里的數據是根據最新的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）》計算出來的 ， 肯定和我們以往感覺的概率不一樣 。
這個數據具備一定的前瞻性 。
我分別列出了保障至75歲和保障終身兩種區間 ， 主要的目的就是方便大家對比 ， 可以看出 ， 這里面有很多可研究的地方 ， 比如：
75歲確診重疾中 ， 癌癥的占比高達59.21% ， 但如果從終身來看 ， 則反而是下降到48.84% ， 原因是新版規范定義帶來的變化 。
隨著歲數增大 ， 特別是75歲之后 ， 身體機能更差 ， 各種重疾的發生概率都會變高 。